13. 6. 2020

Užíváte si výhod práce na OSVČ? Super. Když už ale dojde na průšvih, je pořádný

Když jste OSVČ a onemocníte nebo přijde karanténa, jste ze dne na den bez peněz. Jistěte se nemocenským a zdravotním pojištěním

Zaměstnancům od prvního dne nemoci začne náhradu vyplácet zaměstnavatel. Co když jste ale OSVČ na volné noze a stonáte na vlastní náklady? Co bude, když zůstanete marodit pár měsíců nebo se vám následky nemoci protáhnou na roky? Co když zase přijde koronavirus a všechno se zavře?

OSVČ nemají zaměstnavatele, nejsou tedy krytí státem a v případě nemoci se o sebe musí postarat sami. Pokud mezi volnonožce patříte, jste pravděpodobně zvyklí na vyšší příjmy, protože vám je stát tolik nedaní. Když o ně přijdete, ať už kvůli pracovní neschopnosti, nebo invaliditě, vaše životní úroveň se o dost sníží a pocítíte to pravděpodobně víc, než kdybyste byli zaměstnaní. A přitom stačí tak málo: zařídit si životko a platit nemocenské pojištění. Patříte mezi 84 % OSVČ, kteří si neplatí vůbec nic navíc? Žijete na hraně.



Nejde moc o úrazy

Lidé často podceňují nebezpečí nemoci, která přitom hrozí častěji než úraz. Špatně nastavené pojistky především na úrazy přitom pojišťovny prodávají jako housky na krámě. Protože je to prostě tak hezky hmatatelné. Zlomeninu si představí každý, ale dlouholetou psychickou chorobu? To se mně nemůže stát.



Nejde pak už o vás, ale o celou rodinu

Pokud navíc živíte rodinu a máte hypotéku, o to víc byste se měli starat o budoucnost. Vážné nemoci mívají často trvalé následky i nutnost dlouhodobého léčení, mnohdy vedou i k trvalé pracovní neschopnosti. Podle průzkumu Pojišťovny České spořitelny z roku 2017 více než polovina Čechů přiznala, že vážná životní situace měla výrazný vliv na jejich domácí rozpočet a finanční situaci rodiny a jejich příjmy se měsíčně snížily až o 8000 Kč. Podle aktuálního průzkumu Instant Research nemá životko sjednáno 43,3 % lidí. To je skoro polovina.



Nespoléhejte se na to, že všechny svoje problémy nakonec nějak vyřešíte vyloupením banky. Foto: La casa de papel, Netflix Zdroj: Shuttestock



Co mám tedy jako OSVČ dělat?

V první řadě záleží na tom, jestli máte úspory a jaké. Tady jsou dva scénáře:



A/ Nemám úspory

Potřebujete především nemocenské pojištění

Nejlepší variantou je, že si nějaké finance uspoříte, a tím si vytvoříte finanční duchnu proti krátkodobým výpadkům příjmu. Pokud se vám to z nějakého důvodu nechce nebo nedaří, čtěte dál. Nemocenské pojištění vám totiž za stejnou částku, jakou byste věnovali životnímu pojištění, zaručí menší krytí, ale zase začíná platit dřív. A to už 15. den nemoci a počítá se za kalendářní dny (náhrada mzdy se týká jen pracovních dnů).

Pokud tedy nemáte úspory, doporučujeme si platit na nemocenském tolik, abyste úspěšně překlenuli první měsíc nebo dva. K tomu přidejte životko tak, aby vám v kombinaci s nemocenským pojištěním pokrylo výpadek příjmu nebo alespoň vaše náklady v dalších měsících.



B/ Mám úspory

Potřebujete hlavně životko

Skvělé a obdivuhodné. Zvlášť po koronakrizi. Pokud takhle zvládnete překlenout prvních pár měsíců z vlastních úspor, je pro vás životko ve výsledku výhodnější než nemocenské pojištění. Neznamená to ale, že si nemocenskou pojistku nemáte platit vůbec. Ideální je platit si alespoň minimální částku, která je pro rok 2020 měsíčně 126 Kč. To není špatná cena za jistotu. A v čem je to výhodné? Při výpadku příjmu kvůli nemoci či úrazu nemusíte platit odvody na sociální a zdravotní pojištění. K tomu si však od lékaře musíte vyžádat neschopenku. Životní pojištění si pak nastavte tak, aby vám v kombinaci s nemocenským pojištěním pokrylo výpadek příjmu nebo alespoň vaše náklady.

Díky vlastním úsporám můžete jako OSVČ v klidu překlenout prvních pár měsíců nemoci.



Podle čeho si vybrat pojišťovnu?

Možností na výběr je nepočítaně. Lidé se často rozhodují jen na základě emocí nebo tradice. V tomto případě doporučujeme kombinovat obojí. Ze srovnání s ostatními nám skvěle vychází pojišťovna Mutumutu (oceněno v soutěži Vodafone Nápad roku a také vyhráli soutěž Klientsky nejpřívětivější pojišťovna a druhé místo jako Pojišťovací inovátor). Je to projekt Komerční pojišťovny (alias Komerční banky, resp. člen Société Générale), takže o tradici a finanční zajištění je postaráno.

A ta modernost? Ta spočívá v tom, že si bankéři nechali postavit nový produkt úplně na zelené louce. Žádný mramor, žádné kamenné pobočky. Všechno zařídíte online. A jako OSVČ vás navíc nebudou diskriminovat nasazením do vyšší sazby, tak jako to mají v oblibě jiné pojišťovny.

Podmínky pro živnostníky i zaměstnance mají stejné, bez rozdílu. A to je dnes téměř zázrak



Moderní pojišťovny vás nutí do zdravého životního stylu hravou formou. A rozhodně to není o běhání maratonu. Foto: Flickr/Aberdeen Proving Ground. Zdroj: Shutterstock



Kolik bych si měl platit?

Pohlídejte si, ať to u pojišťovny, kterou si vyberete, funguje stejně jako u Mutumutu. Čím víc platíte, tím víc chcete dostat. Logicky totiž počítáte s tím, že čím vyšší pojistku si zaplatíte, tím víc pak dostanete v případě nemoci. Není to tak ale vždy, a tak si pozorně pročtěte malinká písmenka v podmínkách (v případě Mutumutu je ale celá smlouva jen na 2 stránky, takže to zvládnete).

Ani u Mutumutu ale nedostanete peníze hned. Jde totiž o pokrývání opravdu vážných zdravotních problémů, proto peníze vyplácí až po 60 dnech nemoci. Ale zase je proto tohle životko znatelně levnější, než kdyby začínali platit již dříve. Je to na vás, pro co se rozhodnete. Máte to jako pojistku na to, když dojde na nejhorší?



Ukažte mi konkrétní příklady

A/ Jsem single a do rodiny se neženu

Michal žije sám a nemoci moc neřeší. Připlácí si, ale jenom minimum. Pak měl ovšem těžkou žloutenku a zůstal v nemocnici a doma celkem 180 dní – půl roku. Na dobrovolné nemocenské pojištění i na pracovní neschopnost v rámci životního pojištění měsíčně posílá 200 Kč. Celkem tedy 400 Kč.





Michal sice pojišťovny v prvních 60 dnech nedostal ani korunu, ale za celých 180 dní obdržel o 17 % více než z nemocenské. Od 60. dne nemoci dostával na pojistném o 57 % více než od státu.



B/ Jsem svobodná matka

Zato Petra má malou dceru a o příjmy se bojí víc. Proto si měsíčně připlácí 500 Kč na nemocenskou a 500 Kč na životní pojištění. Bohužel dostala ledvinovou koliku, která po komplikacích skončila operací. Takže nakonec zůstala doma půl roku.

Kristýna stejně jako Michal nedostala v prvních 60 dnech od pojišťovny ani korunu. Za celých 180 dní ale obdržela o 16 % více než z nemocenské. Od 60. dne totiž dostávala od pojišťovny o 56 % více než od státu.



Ale jak to bude vycházet mně?

Samozřejmě bylo by nejkrásnější, kdyby se vám nemoci i úrazy vyhnuly úplně, a vy tak nemuseli žádný výpadek příjmu řešit. Pravidelný pohyb, nekouření a návštěvy lékaře jsou jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout. I pro pojišťovnu je toto výhodné. Raději vám dají slevu za zdravý životní styl, než aby museli později platit mnohem víc za opravy vašeho zdevastovaného organismu.

Vyzkoušejte si v kalkulačce tady, kolik to bude vycházet konkrétně u vás. U prozíravě uvažujících pojišťoven, jako je Mutumutu dostáváte pravidelně až 30 % z pojistného zpět za to, že se o sebe staráte. Make-up a hezké oblečení nestačí.

Úvodní foto, zdroj: Shutterstock