Jan Strmiska | 6. 8. 2020

Vyplatí se pojištění proti výpadku příjmů? Má to háček

Nemocenská je vám jako OSVČ k ničemu, něco vás musí živit. A co když jste z kamene, ale jen vám onemocní dítě a nemůžete do práce? Je výhodnější si šetřit, nebo se na to pojistit?

Řeknete si: zaměstnanci to mají jednoduché. Mají v případě nemoci nárok na nemocenskou, což je 60 % z platu. Jenže kdo z nás je dnes zaměstnanec? :-) Z čeho pak můžeme zaplatit všechny ty náklady na život? Neschopenka od lékaře je nám k ničemu. I kdybychom si kromě povinného zdravotka platili i nepovinnou nemocenskou. Ta je pro lidi na volné noze finančně dost nevýhodná.



Ani nemocenská ale není všechno

Samozřejmě nejde jen o nemoc. Může zkrachovat firma, kde pracujete, může se stát nekonečně mnoho věcí. Ani zaměstnanci tak nemají vyhráno. Ostatně ani nemocenská není 100 % platu, a pokud žijete na finanční hraně jako většina našeho národa, brzy vám ten zbytek peněz bude chybět.



Tak já si tedy zařídím pojištění

Skvělý nápad, který má ale zásadní riziko. Pojišťovny vám totiž nenahradí váš plat ihned, ale s obrovským zpožděním. Říká se tomu karenční doba. Je to čas, za jak dlouho od té chvíle, kdy vám vypadly původní příjmy, začnete od pojišťovny teprve dostávat peníze. Třeba u AirBank je to 30 dní, u Mutumutu dva měsíce. Abychom jmenovali dvě mladé pojišťovny. Dva měsíce od chvíle, kdy nemůžete pracovat, teprve začnete dostávat peníze od pojišťovny. A mohou to být i měsíce tři. Někdy dostanete částku za karenční dobu zpětně, většinou nic.

A to ještě ve smlouvách bývá spousta dodatků, jako že musíte mít pojištění založené a platit alespoň tři měsíce apod.



Stejně si musíte šetřit

Takže pojištění určitě není ta věc, která vás zachrání okamžitě a krátkodobě. Potřebujete mít stejně našetřeno. Moderně se tomu říká mít k dispozici hotové peníze. Odborníci mluví o tom, mít našetřeno na neočekávané problémy rezervu na 12 měsíců nebo alespoň na půl roku. Pro většinu obyvatel této republiky ale žijí v jiném vesmíru. Koronavirus nás ovšem přinutil zastavit se a přehodnotit priority. Podle průzkumu Equa Bank začali teď lidé výrazně více šetřit.



Hodně lidí si dnes myslí, že kontokorent je vlastně forma spoření. Milovaný a nenáviděný bankovní produkt se tak stal dokonce současnou módní ikonou. Ironické triko Kontokorent od české značky Knedlo zelo wear stoji 450 korun. Foto: KZW



Takže si mám jen šetřit a nepojišťovat se?

Ideální je samozřejmě kombinace obojího. Mít nárazníkový finanční polštář a k tomu se ještě pojistit. Aby se, až vám vyschne prasátko, začaly objevovat i nějaké další peníze.



A kolik dostanu na tom pojištění?

Ruku na srdce, nejsou to nějak horentní částky, ale ty mohou rozhodnout o balancování mezi zoufalstvím a sebevraždou a nebo tím, že si jen v případě nouze odpustíte nejnovější telefon. Konkrétní částky samozřejmě čistě závisí na tom, kolik budete měsíčně platit na pojistném. Pokud budete chtít až příliš ušetřit na pojistném, nedostanete později ani moc peněz. Například zmíněná AirBank má cenu 30 Kč měsíčně za každých 1000 Kč pojistného plnění. Za 300 Kč měsíčního pojistného dostáváte pak měsíčně 10 000 Kč. Bavíme se tu o pojištění pravidelných výdajů.



A na co bych se měl pojistit?

V pojišťováckém průmyslu je bohužel velký zmatek a záměrné matení zákazníka. Existuje spousta druhů pojištění a pak různé balíčky na všechno a nad nimi balíčky na už opravdu všechno. :-) A pak existují nenápadné výluky, kdy i to nejvíc všechno má nějakou mouchu, proč to nejde proplatit. Takže rada č. 1, smlouva by neměla mít víc než dvě tři strany. Jak je tomu jinak, raději utíkejte. Ale jaké jsou tedy druhy pojištění?



Pojištění schopnosti splácet

Jestli máte velké dluhy a splácíte třeba hypotéku nebo leasing, hodí se tohle.



Životní pojištění

Pokud máte rodinu a jeden vydělává zásadní částky a živí všechny, hrozí, že v případě smrti tohoto blahodárce bude najednou velký průšvih. Sám pojištěný z toho většinou nic nemá, je to spíš solidární pojistka pro jeho nejbližší.



Pojištění pravidelných výdajů

To už jsme zmiňovali v příkladech nahoře. Tohle pojištění je prevence pro případ ztráty zaměstnání, nemoci OSVČ atd.



Pojištění denních dávek

V podstatě to samé co předchozí pojištění pravidelných výdajů, jen od pojišťovny Uniqa. Skvělé je, že platí i pro OSVČ. Pojištění se vztahuje i na těhotenství a porod (platit musíte začít minimálně 8 měsíců před). Sami si můžete vybrat karenční dobu 15., 29. nebo 43. den pracovní neschopnosti a podle ní se samozřejmě změní i částky. Maximálně můžete dostávat 1000 korun denně, záleží na tom, kolik jste platili. Všechno je to typicky složité, jednoduchou cenu vám nikdo neřekne.



Chtějte pojistný balíček

Jak už jsme psali na začátku, v tomto typu pojištění je zmatek a navíc se většinou různé produkty kombinují dohromady. Pojištění pravidelných výdajů můžete dostat „zdarma“ i k životku atd. Právě proto se potom hrozně špatně porovnávají jednotlivé produkty, protože srovnáváte hrušky a jablka.



Má to tedy všechno cenu?

Rozhodně, pokud jste třeba samoživitelka a navíc ještě OSVČ a finance máte tak akorát. To už z principu žijete na hraně. K tomu si plňte prasátko a koukejte si sehnat chlapa. :-)