9. 7. 2020

Jak si správně nastavit životní pojištění

Čím dražší životko, tím vyšší plnění? Ne vždycky. Proč je někdy životní pojištění moc drahé a jindy zase až příliš levné.

Myslíte si, že když budete za životní pojištění platit měsíčně víc, dočkáte se pak vy, případně vaši blízcí, o to větší vyplacené pojistky? Nebo v tom naopak čujete pochybné fígle a radši hledáte co nejlevnější tarif s tím, že to bude určitě stačit? Zklameme vás v obou případech. Žádná jednoduchá rovnice tady nefunguje.



Co znamená životní pojištění

Tenhle typ pojištění původně vznikl proto, aby kryl riziko smrti. Bere si ho tradičně ten, kdo živí rodinu. Měsíčně platí určitý poplatek, a pokud by zemřel, jeho rodina (konkrétně takzvaná obmyšlená osoba, nejčastěji manžel nebo manželka) dostane od pojišťovny sjednanou částku. Ta by měla být dostatečně vysoká na to, aby pozůstalé zajistila, případně pokryla závazky, jako je hypotéka zemřelého nebo vzdělání jeho dětí. Po smrti svého milovaného tak nemusíte řešit kromě zármutku ještě finanční průšvih.



Přibalí se k tomu i další věci

Dnes už je „životko“ často doplněno o další složky, jako je pojištění pro případ úrazu, dlouhodobé nemoci nebo invalidity (a s nimi související pracovní neschopnosti). Plnění se pak vyplácí přímo pojištěnci – buď najednou, nebo v podobě měsíční renty. A to už se hodí i těm, co rodinu nemají, zvláště potom OSVČ, pro které může delší výpadek příjmů mít dost katastrofální následky.



Jak se ještě životko dělí

První je rizikové. To se týká právě jen úmrtí, invalidity, nemocí a úrazů. Vyplácí se jen v případě, že k pojistné události opravdu dojde.

Druhá verze životního pojištění se staví jako rezervotvorné. To zahrnuje vytváření nějaké finanční rezervy – patří sem takzvané kapitálové či důchodové životní pojištění nebo investiční životní pojištění, kdy se finanční rezervy investují do podílových fondů. Hodně lidí volí tuhle variantu, i když to odborníci moc nedoporučují: výnosy jsou nízké, celé to bývá dost netransparentní a výhodnější je zpravidla spořit jinde.



Tak akorát věk na životní pojištění. Foto: Profimedia

Proč je někdy životko dražší

I když se rozhodnete jen pro tu rizikovou část, může se částka, kterou budete měsíčně pojišťovně posílat, individuálně dost lišit. A vězte, že to nebude přímo úměrné s tím, kolik vám nebo vašim blízkým při pojistné události vyplatí. Faktorů je spousta; tohle jsou tři nejčastější z nich.



Váš věk

Konkrétně v době, kdy smlouvu o životku uzavíráte. Čím jste mladší, tím menší je riziko, že zemřete. Proto vám pojišťovna nabídne levnější pojistné. Pochopitelně se to z dlouhodobého hlediska vyrovná, protože je tu zase velká pravděpodobnost, že ho budete platit déle.



Váš zdravotní stav

O vaši anamnézu i současný stav se pojišťovna přirozeně bude zajímat. I tady platí, že pokud vás vyhodnotí jako rizikovější, budete platit víc. Což neznamená, že pak i dostanete víc. Dostanete stejně jako ostatní, jde jen o to, že větší riziko znamená větší pravděpodobnost, že k výplatě někdy opravdu dojde.



Váš životní styl

Najdou se už i pojišťovny, které vám dají slevu, když prokážete, že pravidelně sportujete, sekli jste s kouřením nebo se o sebe jinak staráte. Zvýšit vám měsíční pojistné naopak můžou faktory jako nadváha, obezita, vysoký krevní tlak či cholesterol. A právě i ty proklaté cigarety. Některé pojišťovny kuřákům spočítají příplatek podle toho, kolik si jich denně dopřejí, jinde je čeká výluka – smlouva nebude krýt nemoci, které s kouřením souvisejí.



... a proč je někdy životní pojištění až moc levné

Může nastat i situace, kdy za pojištění platíte až podezřele málo. Což je sice z hlediska měsíčních výdajů fajn, ale v případě, že se vám opravdu něco stane, se možná budete dost divit. Na co si dát pozor?



Zvolili jste nesprávná rizika


Řada lidí se kromě úmrtí pojistí už jen na úraz. V případě takové události vám nejspíš pár (desítek) tisíc vyplatí, což se po dobu rekonvalescence bude hodit. Ale lepší je připlatit si za pojištění, které zahrnuje i příčiny zdravotních problémů, chronické nemoci a jejich dlouhodobé dopady včetně invalidity. Ta vám totiž může snížit příjmy i na zbytek života. Rentu od pojišťovny pak jako když najdete.



Pojištění na invaliditu jste podcenili

Když stanovujete pojistnou částku pro případ invalidity nebo i dlouhodobé nemoci, myslete na to, že by vám měla plně kompenzovat ztrátu výdělku. Průměrně se pojistná plnění za invaliditu pohybují v řádu desítek tisíc, to ale nemusí stačit. Počítejte s tím, že rodina přijde o váš příjem a k tomu se možná sníží i příjem člověka, který o vás bude pečovat. Péče navíc může zahrnovat náklady navíc, třeba fyzioterapii nebo zdravotní pomůcky. Ano, je to depresivní, ale když už si pojistku sjednáváte, je lepší myslet na všechno.



Cena je špatně nastavená

Stává se, že pojišťovací agent nastaví cenu životního pojištění prostě podle toho, kolik je klient ochoten platit. Nepodívá se ale už hlouběji do jeho rodinné či finanční situace, což by možná ukázalo, že překročit „limit“ o pár stovek měsíčně by ve výsledku mělo smysl. Hodně důležité je to právě u pojištění pro případ smrti. Není dobré na něm za každou cenu šetřit, pozůstalí by se pak mohli hodně divit. A možná se i kvůli náhlému výpadku příjmů dostat do finanční tísně.



Připojištěni jste jen na krátkou dobu

Příklad: pojišťujete se pro případ smrti, a to na třicet let. K tomu přihazujete připojištění pro případ invalidity nebo vážné nemoci. Jenže máte platit až podezřele málo. Než smlouvu podepíšete, raději dobře zkontrolujte, na jak dlouhá období jsou jednotlivá připojištění sjednána. Může se totiž stát, že na těch třicet let je jen hlavní tarif, ale ty ostatní jsou (skrytě) třeba jen na pět let. O to je to sice celé levnější, ale za šest let by vás asi překvapilo, kdyby vám pojišťovna odmítla menší tarify obnovit. Nebo je obnovila výrazně dráž.