Jan Strmiska | 28. 8. 2020

Podpojištění. Ať nedopadnete jako hořící Národní divadlo

Máte pocit, že když už jste si jednou zařídili pojištění, je to už navždy z krku. Omyl. Doba se mění a podmínky, v jakých se pojišťujeme, taky. Nevyhazujte peníze zbytečně.

Je to jako s celou planetou. Někteří naivní ochránci přírody mají romantický pocit, že existuje jakási neměnná dokonalost přírody, kterou musíme chránit (konzervovat). Myslí si, že naše prostředí už přece bylo jednou vynalezeno v dokonalé formě a my už to jen kazíme. Cílem tak je udržet a zakonzervovat nějaký ideál, většinou zhruba z 19. století. To je samozřejmě nesmysl. Příroda jsou i katastrofy, nemoci, parazité a viry. A stejně tak i záplavy a vymírání živočišných druhů proto, aby mohly přijít nové živočišné druhy, lépe adaptované. To je opravdový živoucí ekosystém, který se neustále vyvíjí. Smiřte se s tím. A stejné je to i s ekonomickým ekosystémem.



Chci si všechno už konečně vyřešit. Napořád

Stejný přírodní vývoj funguje samozřejmě i v ekonomice, která není nic jiného než ekosystém. Pokud si jednou nastavíte parametry svého pojištění, dokonale to spočítáte a vymazlíte, už za rok může být situace úplně jiná. Deflace, inflace, pohyby cen nemovitostí, ekologické poplatky... proměnných faktorů je nekonečně mnoho. Pokud svoji pojistku prodlužujete bezmyšlenkovitě znova a znova, nebo dokonce automaticky, je dost pravděpodobné, že platíte málo nebo naopak moc. A nebo už nejste pojištěni na to, co potřebujete, protože situace se prostě změnila.



Pojištění nemovitostí je nejnáchylnější na podpojištění

To platí především v době, kdy stoupají ceny nemovitostí. Což už trvá dekády. A vzhledem k cenám nemovitostí na Západě stále máme kam růst. Takže pokud jste majitel, je to skvělé. Koupíte si nemovitost a za pár let máte vyděláno. Jenže je vám jasné, že v případě průšvihu nedostanete dost?



Mám stejně blbou pojistku jako Národní divadlo

Nejslavnějším příkladem je požár Národního divadla. Bylo sice pojištěno (První českou vzájemnou pojišťovnou), ale celé to proběhlo špatně.



Budova a nábytek byly pojištěny na 376 400 zlatých.

A šatny s archivem a knihovnou zvlášť na 60 000 zlatých.



Jenže pojistky byly uzavírány průběžně podle pokračující výstavby. Poslední smlouva byla uzavřena na jaře 1881, takže všechno, co se dostavělo a vybavilo později, už do pojistky nepatřilo. A 12. srpna 1881 lehlo divadlo popelem. Zdánlivě krátkých pár měsíců rozdílu znamenalo obrovskou chybějící sumu.



Pojistná náhrada za požár byla po sečtení všech škod stanovena na 297 830 zlatých, ale za stavbu a vybavení bylo přitom zaplaceno 1 824 805 zlatých. V tom všem si samozřejmě ještě přihřál svou polívčičku zákon schválnosti, když shořely především nepojištěné části, zatímco ty pojištěné to často i přežily. Každopádně vzorová ukázka podpojištění.



Aktualizujte smlouvy po rekonstrukci

U nemovitostí je častým rizikem to, že po rekonstrukci nebo přístavbě, která může výrazně změnit hodnotu nemovitosti, nikdo neupraví smlouvu. Pojišťovny také varují, že častá chyba je ve špatně vyplněné pojistné smlouvě. Vyplníte 40m2, ale byt je dvojpodlažní, takže plocha je dvojnásobná. Že jste udělali chybu, se zjistí, až když dojde na problém.

Stejně fatální chyba je, pokud omylem vyplníte místo hodnoty nemovitosti jen výši vašeho hypotečního úvěru.

Cenu mohou změnit také jakékoli nové nadstandardní prvky jako nový výtah, tepelné čerpadlo nebo solární panely na střeše.



Ale pořád se do té maximální částky přece vejdu!

Ne. Je to jinak. Funguje to tak, že vy jste si před několika lety pořídili třeba domek za 3 miliony (pojistná částka) a na tuto částku si ho i pojistíte. Jenže potom ceny nemovitostí rostly, a vy jste si dům ještě opravili. Dnes má hodnotu 6 milionů (pojistná hodnota). No a pokud by došlo ke škodě 2 miliony (třetinová částka skutečné hodnoty nemovitosti), pojišťovna vám proplatí jen 1 milion (třetina pojistné částky).

Právě vám vznikla škoda 1 milion korun. Jen proto, že jste neudělali nic.



Pozor na slevy

Pokud si do firmy kupujete stroj nebo jako soukromník automobil, nezapočítávejte zase do výšky smlouvy různé obchodní, sezónní nebo VIP slevy. Nakoupili jste sice levně, ale jestli potom chcete od pojišťovny skutečnou hodnotu poptávaného stroje/auta, nedostanete tolik, kolik potřebujete třeba na opravu.



Každá pátá pojistka je špatně

Chyba je dost častá především u velkých pojistek. Pojišťovny ČPP a Uniqa říkají, že jde přibližně o pětinu pojistek, v ČSOB Pojišťovně to odhadují dokonce na 30 %.



Neudělá to někdo za mě?

Některé pojišťovny nabízejí automatickou aktualizaci smluv, jiné pracují s indexy, díky kterým odhadnou změny, a jiné prostě jen jednou za pár let zavolají. Každopádně správná výše hodnoty pojištěného majetku je plně odpovědností vás jako pojistitele. Myslete na to a alespoň jednou za pět let se na to koukněte. Ať se na vás nemusí skládat celý národ, až prkna, co znamenají váš svět, lehnou popelem.