Jak snížit nebo i úplně odložit splátku hypotéky?

Zažádejte o snížení splátek

Ať už je důvod finančních potíží jakýkoli, je třeba nejednat unáhleně. Určitě narychlo (a pod cenou) neprodávejte nemovitost – a už vůbec se nesnažte díru v rozpočtu zalepit jinou půjčkou. Takové rozhodnutí by mohlo vést do dluhové pasti a tam se nikdo dostat nechceme. Pokud máte jakékoli pochybnosti ohledně své schopnosti splácet, obraťte se v první řadě na svou banku, která vám hypotéku poskytla. Banka sice není povinna vám žádost o snížení splátky hypotéky schválit, přesto je i v jejím zájmu, aby s vámi problém řešila. Každý případ se proto posuzuje individuálně a většina bank se snaží najít řešení – např. vytvořit nový splátkový kalendář. Při posuzování žádosti zohlední banka výši příjmů, dosavadní platební morálku i zbývající dobu splácení.

Je ale dobré mít na paměti, že banka vám žádné peníze neodpustí, jen dlužnou částku rozloží do delší doby. To sice znamená snížení měsíční splátky, ale také prodloužení doby splácení, a tedy i vyšší částku zaplacenou na úrocích a dalších poplatcích. Ke snížení splátek je tak lepší přistupovat až tehdy, když už jste prošli všechny další možnosti. Třeba zkusili požádat šéfa o zvýšení platu, promysleli další způsoby navýšení rodinného rozpočtu nebo si zpracovali přehled výdajů a zvážili, zda by někde nebylo možné ušetřit. Pokud ovšem jiné způsoby nepřichází v úvahu, pak může být snížení splátek dobrým řešením.

Když je nejhůř, pomůže odklad

Jestliže je vaše finanční situace ještě více nepříznivá a samotné snížení splátek by příliš nepomohlo, potom je tu možnost i úplného odkladu splátek. Zase záleží jen na bance, jestli na něco takového přistoupí, určitě se ale vyplatí to zkusit. Ne každá banka to schválí, ale pokud máte objektivní důvod (např. ztráta zaměstnání, dočasné zhoršení příjmů), vaše šance mohou být vyšší.

Ani tady ale nezapomínejte, že svůj problém jen odkládáte – a banky navíc často umožňují jen jeden odklad během trvání úvěru. Aby odklad fungoval tak, jak má, musíte mít jistotu, že se vaše situace za pár měsíců skutečně změní k lepšímu. Třeba tak, že nastoupíte do nového zaměstnání nebo že vás čeká zvýšení platu.

Navíc: odklad není „dárek zdarma“ — bývá zaznamenán v úvěrových registrech, což může ovlivnit vaši bonitu při dalších žádostech o úvěr. Podle studie ČNB z roku 2025 („Payment Holidays“) existuje riziko kreditního rizika spojeného s odklady a tyto žádosti banky hodnotí individuálně.

Efekt mimořádné splátky hypotéky

Pokud se vaše finanční situace naopak zlepší a ušetřili jste nějakou korunu navíc, každý rok máte právo na mimořádnou splátku úvěru. Vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy můžete splatit až 25 % původní jistiny, podle pravidel z 1. 9. 2024 dokonce bez poplatků. Tím si přirozeně snížíte dlužnou částku, takže se vám přepočítají i splátky a zaplatíte méně na úrocích a dalších nákladech spojených s čerpáním hypotéky. Pokud však chcete vložit více než 25 %, banka může uplatnit poplatek nazývaný „účelně vynaložené náklady“, který je podle zákona limitován (0,25 % ročně, max. 1 %).

S koncem fixaci zvažte možnost refinancování

Končí vám fixace? To může být dobrá i špatná zpráva. Záleží samozřejmě na tom, jaké úroky aktuálně banky nabízejí a jaký úrok jste dosud měli fixovaný. Dobrou zprávou je, že s koncem fixace můžete refinancovat a převést svůj úvěr k jiné bance. Nejste tedy nijak vázáni vůči své původní bance, ale můžete si skutečně vybrat nabídku s nejpříznivějšími podmínkami.

Banky také nabízejí různé úrokové sazby v závislosti na tom, pro jak dlouhou fixaci se rozhodnete. Fixovat lze zpravidla cokoli od jednoho roku do deseti let. Na první pohled by to mohlo vypadat, že delší fixace jsou výhodnější, protože banky tam v tuto chvíli nabízejí lepší úroky. Na druhou stranu mnozí ekonomové pracují s predikcí, že úroky budou do budoucna ještě trochu klesat. Z tohoto pohledu by se spíš vyplatila tříletá fixace s následným dalším refinancováním. Záleží ale samozřejmě na vás, v jaký vývoj věříte a co vám přinese největší klid.

Jen nikdy nečekejte až na úplný konec fixace, ale začněte si alespoň 3 měsíce dopředu zjišťovat, jakou sazbu vám na další období nabídne vaše stávající banka. To jen abyste měli dost času na případné porovnání nabídek a refinancování. Tady pak stačí využít naši kalkulačku, která pro vás během chvíle porovná desítky nabídek a pomůže najít tu nejvýhodnější. Když budete chtít, postaráme se potom i o vše potřebné, co s převodem úvěru k jiné bance souvisí.



Na co si dát pozor a jaká jsou rizika?