Redakce Kalkulátor.cz | 19. 9. 2024
Hypoteční úvěr: 6 tipů, jak dosáhnout na lepší úrokovou sazbu
AKTUALIZOVÁNO 29. 9. 2026: Úroková sazba výrazně ovlivňuje, kolik za hypotéku nakonec zaplatíte. Rozdíl několika desetin procentního bodu může u vysokého úvěru znamenat tisíce korun ročně. Jak tedy zvýšit šanci na co nejvýhodnější hypoteční sazbu?
Shrnout pomocí AIMáte našetřené vlastní prostředky? Využijte je
Už nějakou dobu platí, že banka vám nepůjčí celých 100 % ceny nemovitosti, maximální výše hypotéky je vždy o něco nižší. Je proto třeba zaplatit takzvaný down payment nebo akontaci. Ať už tomu říkáme jakkoli, jedná se o část ceny nemovitosti, kterou klient musí zaplatit z vlastních prostředků. ČNB aktuálně stanovuje horní hranici LTV na 80 %, u žadatelů mladších 36 let pořizujících si vlastní bydlení pak na 90 %. V praxi to znamená, že většina žadatelů potřebuje alespoň část ceny nemovitosti pokrýt z vlastních prostředků. Nižší down payment ale občas bývá „vykoupený“ o něco vyšším úrokem. Čím víc naopak zaplatíte z vlastní kapsy, tím lepší sazby lze dosáhnout. S klesajícím LTV, tedy poměrem mezi poskytnutým hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti, často padají i úroky. Zajímavější nabídku můžete u některých bank získat už při úhradě 30 % ceny nemovitosti z vlastních zdrojů – a někde to je hned o víc než o jednu desetinku. U některých bank může nižší LTV znamenat i výhodnější úrokovou sazbu. U hypoték na investiční nemovitosti navíc od dubna 2026 platí přísnější doporučení ČNB, která počítají mimo jiné s maximálním LTV 70 %.
Buďte pro banku aktivním klientem
Banky rády vidí, když s nimi neřešíte jen hypoteční nebo jiný úvěr, ale ideálně všechny své finance. Proto si řada z nich připravila motivační odměny, které skutečně fungují. Lepší sazbu tak můžete získat třeba za současné vedení aktivně využívaného běžného účtu. Lepší sazbu můžete u některých bank získat také za aktivní využívání běžného účtu nebo sjednání dalších produktů, například pojištění schopnosti splácet. Podmínky se ale mezi bankami výrazně liší, proto je dobré porovnat nejen samotnou sazbu, ale i to, co musíte pro její získání splnit. Řada bank pak navíc aplikuje pravidlo, že pokud si u ní vedete účet, na kterém už máte jistou historii, nemusíte dokládat výši příjmů, ale přihlíží se právě k pohybům na účtu.
Zkuste smlouvat
Hypotéka sice není nákup suvenýrů na egyptském tržišti, přesto svou úrokovou sazbu můžete zkusit trochu „usmlouvat“. Banky si často nechávají prostor pro individuální úpravu nabídky. Pokud máte konkurenční nabídku od jiné banky, nebojte se ji své bance předložit a zeptat se, zda vám dokáže nabídnout lepší podmínky. Pokud má banka zavedený motivační systém odměn, pak vás v takovém případě alespoň nasměruje k produktům a aktivitám, které pomohou sazbu snížit.
Udržitelná výstavba má zelenou
Udržitelnost hraje v našich každodenních životech stále větší roli – a může nám dokonce i zlevnit hypotéku. Stačí ji čerpat na nemovitost, kterou vybavíte fotovoltaikou, tepelným čerpadlem nebo kvalitním zateplením, a která díky tomu získá PENB s hodnocením energetické třídy A nebo B. Některé banky proto nabízejí zvýhodněnou sazbu u energeticky úsporných nemovitostí nebo hypoték určených na energeticky šetrné bydlení. Konkrétní podmínky se ale mezi bankami liší.
Zvažte délku fixace
Výši úrokové sazby ovlivňuje také délka fixace. Banky nabízejí různé varianty a konkrétní sazba se může podle délky fixace lišit. Kratší fixace vám může dát větší flexibilitu při případném poklesu sazeb, delší fixace naopak přináší větší jistotu stejné splátky po delší dobu. Neexistuje proto jedna univerzálně nejvýhodnější délka fixace, záleží na vaší situaci a očekáváních ohledně budoucích sazeb.
Porovnejte více nabídek
Nabídky hypotečních úvěrů se mezi bankami liší nejen úrokovou sazbou, ale také poplatky, podmínkami a možnostmi získání slevy. Proto se vyplatí porovnat více hypoték a dívat se na nabídku jako na celek. Orientační kalkulačky najdete přímo na webových stránkách bank, ještě lépe vám ale poslouží online srovnávač, který během pár minut porovná nabídky bank, pomůže vám najít tu nejvýhodnější a v případě zájmu se postará i o její vyřízení.