Kalkulátor.cz | 29. 4. 2024
Refinancování půjček: Kdy je to dobrý krok a s čím je třeba počítat?
AKTUALIZOVÁNO 17. 9. 2025: Končí vám fixace úrokové sazby na hypotéku? Změnila se vaše situace a najednou je splátka vaší půjčky příliš vysoká a zatěžuje váš rodinný rozpočet? To mohou být důvody pro refinancování úvěru a to jak u vaší stávající banky, tak i u jiné, která může nabídnout o něco výhodnější podmínky. Pojďme se ale kouknout, co všechno to obnáší a kdy se refinancování skutečně vyplatí.
Podíváme se na refinancování, které má s konsolidací mnoho společného. Proces i další náležitosti jsou víceméně stejné, hlavním rozdílem je ovšem fakt, že při refinancování vždy řešíme jen jednu konkrétní půjčku, kterou potřebujeme splácet jinak - kratší dobu i za cenu vyšší splátky a nebo naopak s cílem platit měsíčně méně, ale třeba delší dobu. Refinancování pak – na rozdíl od konsolidace – můžeme využít i v případě hypotéky.
Kdy se refinancování vyplatí?
Refinancování se vyplatí především tehdy, když vám nový úvěr nabídne nižší úrokovou sazbu, levnější poplatky případně pak delší splatnost, a tedy nižší měsíční splátku. U změny úroku je dobré dát si pozor na to, zda změna není spojena s dalšími náklady (např. poplatkem za předčasné splacení), které by výhodu zcela vymazaly. U levnějších poplatků se zase musíme podívat na to, s jakým úrokem jsou nabízeny, aby se nestalo to samé a nakonec nás tato změna vlastně nevyšla dráž, než kdybychom neudělali vůbec nic.
Jiná situace samozřejmě je, když je splátka moc vysoká a potřebujete ji snížit. Pak i mírné přeplacení na úrocích a poplatcích může být správným krokem. Je to určitě lepší, než se dostat do problémů se splácením, které bude pravděpodobně spojeno s úplně jinými poplatky a navíc může do budoucna velmi omezit možnost čerpání dalších úvěrů nebo hypotéky.
Další výhodou refinancování je možnost navýšení stávající částky. Pokud potřebujete například dokončit rekonstrukci bytu nebo domu, může být refinancování levnější než sjednání nové půjčky nebo platit půjčky dvě.
Konsolidace: Jak na to?
Jak to funguje?
Refinancovat můžete spotřebitelské úvěry, kontokorenty, úvěry z kreditních karet nebo hypotéky. U hypoték k refinancování nejčastěji dochází na konci fixace úrokové sazby. V praxi se dnes často setkáváme s kratšími fixacemi (1–3 roky), i když možnost delších, například pětiletých nebo desetiletých, stále existuje. Proto mnoho lidí refinancuje i opakovaně během splácení hypotéky.
Pokud se vám blíží konec fixace, je vhodné nechat si připravit nabídky od více bank. Nejlepší postup obvykle je vzít konkurenční nabídku a předložit ji vlastní bance – často vám nabídne podobné podmínky, abyste zůstali. Pokud ne, je čas na změnu. Většinou celý proces vyřízení přechodu zajistí nová banka sama, takže se nemusíte bát, že byste nakonec měli hypotéky dvě.
Exekuce: Jak se bránit?
Výhody a nevýhody refinancování
Pokud si dobře vyberete poskytovatele nového úvěru a získáte od něj výhodné podmínky, refinancování s sebou nese řadu výhod. Přesto je dobré zvážit i jisté nevýhody, které se mohou objevit.
Výhody refinancování | Nevýhody refinancování |
|---|---|
Můžete získat nižší úrok, a tedy ušetřit. Především v případě vysokých úvěrů, jako je hypotéka, se počítá skutečně každá desetina procenta. | Pokud se rozhodnete pro delší dobu splácení, naroste i částka zaplacená na úrocích. |
Novým úvěrem si můžete prodloužit dobu splácení, a snížit tak měsíční splátku. | V některých případech vám mohou být účtovány poplatky za předčasné splacení původního úvěru. Poplatku se můžete vyhnout správným načasováním refinancování. |
Můžete si navýšit stávající úvěr. | |
Když stávající bance předložíte konkurenční nabídku, může vám sama nabídnout výhodnější podmínky, abyste neodcházeli. | |
Předčasné splacení hypotéky – co platí od září 2024
Od 1. září 2024 platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která sjednotila pravidla pro předčasné splacení hypotéky. Banka si nyní může účtovat poplatek až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 %.
Existují ale výjimky, kdy lze splatit bez poplatku:
Nová pravidla se vztahují jak na smlouvy sjednané od září 2024, tak i na starší hypotéky – u nich se ale začnou uplatňovat až při nové fixaci po tomto datu.
Jak a kde o refinancování požádat?
O refinancování žádáte přímo u banky, která tuto službu nabízí. Dnes to často zvládnete i online – stačí vyplnit formulář na webu a banka vám připraví nabídku. Abyste měli jistotu, že vybíráte skutečně nejvýhodněji, je dobré oslovit více institucí nebo využít srovnávač, kde můžete nabídky snadno a rychle porovnat.