Kalkulátor.cz | 11. 4. 2024
Konsolidace půjček: Kdy se vám sloučení úvěrů vyplatí a s čím je třeba počítat?
AKTUALIZOVÁNO 20. 10. 2025: Konsolidace je zjednodušeně sloučení několika půjček do jedné. Díky tomu platíte jen jednu měsíční splátku jednomu poskytovateli, což znamená méně starostí, lepší přehled a v ideálním případě i nižší úroky a úsporu. Tento krok může pomoci hlavně těm, kteří ztrácejí přehled nad svými závazky nebo chtějí snížit měsíční zátěž.
V rámci konsolidace dochází k zaplacení všech původních závazků (tedy dvou a více) jedním novým úvěrem, který následně splácíte. Nepleťte si ji s refinancováním, při kterém se vždy řeší jen jeden konkrétní úvěr, nikoli více půjček dohromady. Sloučit můžete různé typy úvěrů, tedy třeba půjčku, kontokorent nebo kreditku, ale také půjčky od nebankovních institucí. Do klasické konsolidace úvěrů většinou nelze zahrnout hypotéku, tu můžete řešit pouze zmíněným refinancováním.
V roce 2025 využívá nebo zvažuje konsolidaci zhruba každý pátý Čech s více půjčkami. S postupným poklesem úrokových sazeb začínají být nabídky bank i nebankovních institucí výhodnější než v uplynulých letech, takže se může vyplatit zkontrolovat, zda by sloučení úvěrů nesnížilo i vaše náklady.
Jak funguje konsolidace
V rámci konsolidace se všechny vaše stávající závazky (dvě a více půjček) splatí jedním novým úvěrem. Poté už splácíte jen ten.
Na rozdíl od refinancování, které se týká jednoho konkrétního úvěru, konsolidace slučuje více různých dluhů – například spotřebitelské půjčky, kontokorenty, kreditní karty nebo i nebankovní úvěry.
Hypotéku obvykle do klasické konsolidace zahrnout nelze, ta se řeší samostatně právě refinancováním. Některé banky ale umožňují přidat i úvěry partnera, pokud jsou součástí společného rozpočtu.
Výhody a nevýhody konsolidace
Konsolidace s sebou přirozeně přináší výhody i nevýhody, které je třeba před finálním rozhodnutím dobře zvážit.
Výhody konsolidace | Nevýhody konsolidace |
|---|---|
+ Méně starostí a lepší přehled nad splátkami | - Nelze sloučit všechny typy úvěrů (např. hypotéky) |
+ Novým úvěrem si můžete prodloužit dobu splácení, a snížit tak měsíční splátku | - Pokud se rozhodnete pro delší dobu splácení, je třeba počítat s tím, že naroste i částka zaplacená na úrocích |
+ Nižší úroková sazba a méně poplatků | - Některé půjčky mohou mít sankce za předčasné splacení, zkontrolujte tedy pořádně své podmínky |
+ Ušetříte na poplatcích, protože je nebudete platit několika subjektům, ale jen jednomu | - Vyšší dluh může svádět k dalšímu zadlužování |
+ Při řešení konsolidace je většinou možné načerpat další peníze navíc a vyřešit tak své aktuální potřeby | - Nový úvěr nemusí být vždy výhodnější – je potřeba si je srovnat mezi institucemi |
+ Snížení celkových měsíčních výdajů | |
Vyplatí se vám konsolidace?
To záleží na celé řadě faktorů. Obecně se dá říct, že konsolidace se vám vyplatí především tehdy, pokud máte několik menších půjček, u kterých platíte vyšší úroky a další poplatky. Konkrétně se tedy nejvíce vyplatí, pokud:
Banky dnes posuzují každý případ individuálně – zohledňují příjmy, stávající závazky i vaše cíle. V některých situacích může být výhodná úplná konsolidace, jindy jen částečná, tedy sloučení vybraných úvěrů. Rozhodně se vyplatí nechat si připravit nabídku od více poskytovatelů a porovnat celkové náklady. Dobrým vodítkem je RPSN (roční procentní sazba nákladů), čím je nižší, tím výhodnější je úvěr.
Záleží také na tom, jaká je vaše motivace. Tedy jestli jen chcete přehlednější účetnictví, potřebujete snížit měsíční splátku nebo vám jde o možnou úsporu. Banky pak na základě vaší konkrétní situace a požadavků individuálně posoudí případ a nabídnou řešení. Někdy to je úplná konsolidace, jindy se více vyplatí třeba jen částečná, tedy sloučení pouze vybraných úvěrů.
Jak a kde o konsolidaci požádat?
O konsolidaci, respektive přípravu nabídky, žádáte přímo konkrétní banku či nebankovní společnost, která takovou službu nabízí. U většiny institucí už je to možné online. Stačí na stránkách vyplnit potřebné údaje a dozvíte se vše potřebné, v dalším kroku pak můžete z pohodlí domova o konsolidaci rovnou požádat. Pokud se vám nechce procházet weby jednotlivých bank, můžete využít nezávislý srovnávač půjček. V přehledné kalkulačce zadáte jen částku a typ úvěrů a systém vám okamžitě ukáže, kde získáte nejlepší podmínky.
TIP: Možnosti konsolidace nebo refinancování půjčky teď najdete i v našem srovnávači. V kalkulačce si jen vyberete oblast, která vás zajímá, zadáte svá kritéria a my vám následně ukážeme všechny možnosti.
Konsolidace půjček je tedy stále jedním z nejefektivnějších způsobů, jak snížit splátky, ušetřit na úrocích a dostat své finance pod kontrolu. Přesto nejde o řešení pro každého, klíčem je zodpovědné plánování a srovnání nabídek. Vyplatí se proto vždy zjistit, zda nová konsolidace opravdu přináší úsporu v dlouhodobém horizontu, nikoli jen krátkodobou úlevu.