Nemáte peníze na splátku půjčky? Nepanikařte, řešení existuje

Úvěry a odpovědnost

Představa o vlastním domě, novém automobilu nebo vysokoškolském vzdělání může být lákavá, ale když financování nejde z vlastní kapsy, je důležité si vždy uvědomovat veškeré závazky, které s tím souvisejí. Vždycky je primárně nezbytné pečlivě zvážit své finanční možnosti, vaše ambice a případné budoucí hrozby. Pamatujte, že pokud úvěr nebudete schopni splácet, bude to mít vážné důsledky pro vaši finanční budoucnost.

Finanční rezerva

Vždy je potřeba plánovat dopředu, což zahrnuje i nutnost vytvoření určité finanční rezervy. Ta by měla pokrýt vaše životní náklady minimálně na tři až šest měsíců. Poskytne vám finanční polštář na dobu, kdy u vás dojde k výpadku příjmů, ať už kvůli ztrátě zaměstnání, nemoci či z jiných důvodů. Pracujete-li v oboru, kde není zrovna snadné sehnat práci, měla by tato rezerva zahrnovat náklady až na jeden rok.

Potřebujete hypotéku? Získat ji je nyní o něco jednodušší

Co dělat, když nemůžete splácet

Pokud se ocitnete v situaci, kdy nemůžete svou půjčku řádně splácet, nemusíte hned panikařit. Banky jsou na takovou situaci připraveny. Proto svého věřitele kontaktujte. Je velmi pravděpodobné, že banka bude mít pro výpadek pochopení a nabídne nějaké dočasné řešení. Může například poskytnout odklad několika splátek či zvýšení doby splácení a tím i snížení měsíční splátky.

Pokud máte více různých závazků najednou, může být vedle odkladu splátek řešením také konsolidace. Ta znamená sloučení dvou a více půjček do jednoho nového úvěru, takže dál splácíte už jen jednu měsíční splátku jednomu poskytovateli. Nejde ale o totéž co refinancování. To se týká jen jednoho konkrétního úvěru, zatímco konsolidace řeší více dluhů najednou. Do konsolidace lze často zahrnout například spotřebitelské půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty, u hypotéky se naopak zpravidla řeší samostatné refinancování.

Pozor na krátkodobé úvěry

Největším rizikem jsou krátkodobé půjčky. Odložit u nich splátku znamená velký zásah do měsíčního rozpočtu, navíc mají často tučné penále za zpoždění splátky. Člověk, který si neví rady s dluhy, má často tendenci řešit situaci krátkodobou půjčkou, z které zaplatí splátku jiné půjčky nebo půjček, ale to je dlouhodobě neudržitelná cesta, která může skončit až exekucí. Když už si úvěr musíte brát, vsaďte raději na ověřenou banku a rozhodně si nechte porovnat podmínky úvěrů.

Láká vás půjčit si na hezkou dovolenou? Pořádně si to promyslete

Konsolidace půjček

Pokud se potýkáte s několika dluhy a jeden či více vašich věřitelů vám nedokáže nabídnout řešení, můžete zvážit refinancování vašich dluhů. Nejčastěji to probíhá tak, že vám banka sloučí veškeré vaše půjčky do jedné a prodlouží dobu splatnosti. V některých případech tak dokáže poměrně výrazně snížit splátku.

Kdy se to vyplatí

Konsolidace dává největší smysl hlavně ve chvíli, kdy máte několik menších půjček s vyššími úroky, platíte zbytečně moc na poplatcích nebo potřebujete snížit měsíční splátky a získat lepší přehled o rodinném rozpočtu. V některých případech může být vhodné sloučit úplně všechny závazky, jindy jen jejich část. Právě částečná konsolidace může být rozumným řešením tam, kde některé úvěry dávají smysl ponechat beze změny a řešit jen ty nejdražší nebo nejméně přehledné.

Na co si dát pozor

Současně ale platí, že nižší měsíční splátka ještě automaticky neznamená výhodnější úvěr. Pokud si novým úvěrem prodloužíte dobu splácení, můžete ve výsledku zaplatit více na úrocích. Před podpisem je proto dobré porovnat celkové náklady, RPSN i případné sankce za předčasné splacení původních půjček. Pozor také na situaci, kdy vám poskytovatel nabídne při konsolidaci další peníze navíc. To může krátkodobě pomoci, ale zároveň i zvýšit riziko dalšího zadlužení.

Refinancování

Refinancování může pomoci ve chvíli, kdy neřešíte více dluhů najednou, ale jeden konkrétní úvěr, který už pro vás není výhodný. Typicky jde o situaci, kdy chcete získat lepší úrokovou sazbu, upravit dobu splácení nebo snížit měsíční splátku. Na rozdíl od konsolidace se při refinancování neslučuje více závazků do jednoho, ale nahrazuje se jeden stávající úvěr novým za výhodnějších podmínek. U hypotéky se navíc právě refinancování používá mnohem častěji než klasická konsolidace.

Poradce

Když už vás nenapadá žádná cesta, jak své nesplácené závazky řešit, můžete oslovit finančního poradce. Ti obvykle pracují pro nějakou finanční instituci a mají podstatně lepší výchozí pozici pro vyjednávání s bankami, než dlužník. Poradce vám nejen může navrhnout adekvátní řešení, které by vás nenapadlo, ale projde s vámi celou cestou snahy o restrukturalizaci vašeho dluhu a s věřiteli vše vyjedná sám. Navíc se jeho práce obvykle neplatí, protože řada poradců žije pouze z provizí od bank v případě, že vám refinancování dluhu zajistí.

Ať už budete situaci řešit sami, nebo s poradcem, vyplatí se nechat si připravit nabídku od více poskytovatelů a nespoléhat jen na první návrh. O konsolidaci dnes lze často požádat online přímo u banky či nebankovní společnosti, případně využít nezávislé srovnání. Smysl má porovnávat nejen výši nové splátky, ale hlavně celkové náklady úvěru, RPSN a podmínky spojené s doplacením původních závazků. Teprve podle těchto údajů poznáte, jestli vám nové řešení opravdu uleví i dlouhodobě, a ne jen na první pohled.

Závěrem

Nemějte strach konfrontovat své věřitele, pokud se ocitnete v těžké situaci. Čím dříve začnete jednat, tím rychleji můžete najít řešení. V žádném případě situaci neignorujte, to by totiž banka či jiný věřitel mohl brát jako snahu vykroutit se z vašich závazků. V momentě, kdy se vám povede situaci stabilizovat, je důležité se z této zkušenosti poučit a pro příště si vytvořit efektivnější strategii pro správu dluhu a finanční plánování, abyste podobné situaci do budoucna předešli.