Martin Thienel | 6. 8. 2025
Jak se vyznat v pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti je speciální druh pojištění, který chrání fyzické i právnické osoby před finančními nároky třetích osob za škody na majetku či zdraví. Jinými slovy: když někomu způsobíte škodu a jste správně pojištěn, nemusíte ji platit ze svého, protože ji za vás uhradí pojišťovna. Jaké druhy pojištění odpovědnosti vlastně máme? Do kdy nahlásit pojistnou událost? A co takové pojištění odpovědnosti za psa? Tohle všechno se dozvíte v našem článku.
Druhy pojištění odpovědnosti
Mezi nejznámější typy patří:
Každý z těchto produktů má odlišné limity, výluky a podmínky spoluúčasti, proto je důležité porovnat nabídky a zvolit rozsah krytí dle konkrétního rizika. Jak nahlásit pojistnou událost se dozvíte u své pojišťovny; platí, že je třeba ji nahlásit co nejdříve. Většina pojišťoven nabízí online formulář na webu nebo v mobilní aplikaci, telefonní linku i možnost zaslat e-mail.
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla není nic jiného, než staré známé povinné ručení. To je zákonné pojištění kryjící škodu způsobenou provozem vašeho vozidla třetím osobám na majetku a zdraví. Kromě osobních a nákladních aut jej musí mít sjednané také motorky, vozíky, obytné karavany, elektrokoloběžky a za určitých podmínek také zahradní traktory nebo segwaye. Od října 2024 policie při silniční kontrole ověřuje platnost pojištění přímo v centrální databázi.
Pokud chcete pojištění, které v případě nehody pokryje škody i na vašem voze, budete muset pojistku rozšířit. K povinnému ručení si můžete sjednat celou řadu připojištění, např. čelního skla nebo srážky se zvěří. Dalším typem pojištění vozidla je havarijní pojištění, které kryje třeba i vandalismus nebo nehody zaviněné živelnými pohromami, a bývá o něco dražší, než povinné ručení.
Pojištění občanské odpovědnosti za škodu
Pojištění občanské odpovědnosti vás chrání proti finančním nárokům třetích osob za neúmyslně způsobené škody na jejich majetku a zdraví. Do vaší smlouvy lze zahrnout také další členy domácnosti včetně domácích mazlíčků. Pojišťovna uhradí náklady na opravu, léčbu či případné ušlé výdělky – například když někoho srazíte na kole, vaše dítě omylem rozbije výlohu obchodu nebo váš pes poškodí cizí majetek.
Pojištění se nevztahuje na úmyslné škody, činy pod vlivem alkoholu či drog, na škody mezi členy stejné domácnosti ani na události mimo území ČR a EU. Toto pojištění si můžete sjednat buď samostatně nebo jako součást jiného pojištění - například pojištění domácnosti nebo nemovitosti.
Pojištění odpovědnosti k cestovnímu pojištění
Pojištění odpovědnosti k cestovnímu pojištění zajišťuje ochranu ve všech situacích, kdy byste mohli na dovolené způsobit škodu na majetku a zdraví třetích osob. Když například v zahraničí na lyžích srazíte jiného lyžaře, lékařská péče i náhrada škody na sportovním vybavení půjde z vašeho pojištění odpovědnosti k cestovnímu pojištění.
Máte-li uzavřené klasické občanské pojištění odpovědnosti, pravděpodobně vás kryje i během dovolené v zemích EU. Tady ale důrazně doporučujeme pročíst vaše pojistné podmínky, můžou se lišit. Pokud míříte mimo Evropu, doporučujeme k cestovnímu pojištění sjednat také připojištění odpovědnosti. Limity vymezují maximální částku, kterou pojišťovna uhradí; pro tento typ pojištění se pohybují mezi 1,5 - 30 miliony korun.
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti kryje nároky třetích osob na náhradu škody, kterou jim způsobíte vlastnictvím či užíváním nemovitosti. Sjednat jej můžete na dům, byt, chatu či chalupu.
Co toto pojištění kryje? Třeba škodu způsobenou rampouchem z vaší střechy, který spadne na zaparkované auto někoho cizího, nebo oheň z vašeho komína rozšířený na sousedův dům. Častou situací je také škoda způsobená úrazem uklouznutím na ledu před vaším vchodem. Vztahuje se tedy na škody na zdraví i majetku.
Pokud bydlíte ve svém vlastním bytě či domě, doporučujeme sjednat pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. Pokud bydlíte v nájmu, pojištění nemovitosti vůbec neřešíte, ale týká se vás pojištění domácnosti, do kterého zahrnete i pojištění odpovědnosti. Typickou škodou, která je takovým pojištěním kryta, je vytopení sousedů.
Pojištění odpovědnosti v souvislosti s výkonem povolání
Pojištění odpovědnosti zaměstnance, lidově nazývané „pojistka na blbost“, kryje škody, které zaměstnanec svému zaměstnavateli způsobí nedopatřením nebo porušením pracovních povinností. Pokud například při služební cestě nabouráte firemní auto, natankujete do něj místo nafty benzín, rozbijete svěřený notebook či mobil nebo svou nepozorností způsobíte zaměstnavateli finanční újmu, může po vás požadovat náhradu až do výše 4,5násobku vašeho platu. Pojištění vám proto pomůže předejít výrazným odškodným požadavkům a uleví od stresu spojeného s odpovědností za cizí majetek.
Pojištění profesní odpovědnosti je určeno odborníkům, jejichž rada či služba může klientovi způsobit škodu – typicky právníkům, účetním, architektům nebo lékařům. Kryje finanční nároky klientů za chyby, opomenutí či nesprávné poradenství, které vzniknou v souvislosti s výkonem jejich povolání. Díky tomuto pojištění se odborník vyhne úhradě škody ze svého majetku, když omylem špatným postupem způsobí klientovi finanční ztrátu či jinou újmu.