Martin Thienel | 10. 7. 2025

Povodeň nebo záplava? Nejde jen o slovíčka – rozdíl vás může stát pojistné plnění

Když začne stoupat hladina vody a valí se do domů, málokdo řeší, jestli jde o povodeň nebo záplavu. Ale v očích pojišťovny je tenhle rozdíl zásadní – a často rozhoduje o tom, zda vám uznají pojistnou událost.

Sdílet na Facebooku

Sdílet na X

Jaký je rozdíl mezi povodní a záplavou?

Povodeň vzniká při vylití vodního toku (řeka, potok) ze svého koryta. Typicky ji způsobují vydatné deště, jarní tání nebo protržená hráz.

Záplava je voda, která se na místo dostane jinak – třeba kvůli silnému dešti, špatné kanalizaci nebo když z pole steče voda do sklepa.

Pojišťovny na tohle rozlišení dbají. Ve smlouvě často najdete zvlášť položku "pojištění proti povodni" a zvlášť "pojištění proti záplavě". Obojí se obvykle připojišťuje – není to součást základního majetkového pojištění.

Ne každou nemovitost lze pojistit

Pokud váš dům stojí v rizikové oblasti, může se stát, že ho žádná pojišťovna nepojistí proti povodni. Nebo nabídne pojištění, ale za vysoké pojistné a s výlukami. Na zkušenost se můžete zeptat například i sousedů či místní samosprávy.

Také vám pomůžou povodňové mapy, které ukazují, jak velké je riziko v konkrétní lokalitě. Můžete si je prohlédnout sami, například na webu hlásné a předpovědní povodňové služby, nebo pomocí povodňové mapy online, kde si jednoduše zadáte adresu a zjistíte, jak velké je riziko povodně v dané lokalitě.

Výhodnější pojištění včas

Kryjeme vám záda! Podíváme se na váš případ a vybereme tu nejlepší nabídku přímo podle vašich parametrů.

Chci pojistit

Povodňové mapy: zjistěte, v jaké zóně bydlíte

Jestli plánujete pojištění nebo koupi nemovitosti, zjistěte, v jaké povodňové zóně se nacházíte.

Území se rozděluje do čtyř rizikových zón:

Zóna 1 – minimální nebo žádné riziko: nemovitost je mimo záplavové území.

Zóna 2 – nízké riziko: povodeň hrozí přibližně jednou za 100 až 500 let.

Zóna 3 – střední riziko: povodeň se může opakovat jednou za 20 až 100 let.

Zóna 4 – vysoké riziko: povodně se zde vyskytují častěji než jednou za 20 let.

Aktuální povodňovou mapu najdete například na webu EDPP.cz.

Ve 4. zóně je téměř nemožné sjednat klasické pojištění proti povodni – pojišťovny buď smlouvu odmítnou, nebo nabídnou velmi omezené krytí a vysokou cenu.

Pojištění je potřeba mít včas

Jednoduchá, ale důležitá věta: Pojištění proti povodni a záplavě musí být sjednáno s předstihem. Když už se blíží bouřky, meteorologové varují a hlásná a předpovědní povodňová služba vydává výstrahu, je pozdě.

Pojišťovny běžně zavádějí čekací lhůty – například 10 až 30 dní od sjednání, během kterých ještě pojištění neplatí. Tím se brání účelovému pojišťování „na poslední chvíli“.

Povodňové stupně: co znamenají a kdy zbystřit

Povodňové nebezpečí se sleduje také podle tzv. povodňových stupňů:

První stupeň – bdělost: Hladina vody je zvýšená, ale nehrozí bezprostřední nebezpečí. Meteorologové a obce sledují vývoj.

Druhý stupeň – pohotovost: Voda může začít ohrožovat majetek. Aktivují se povodňové orgány, připravuje se evakuace.

Třetí stupeň – ohrožení: Voda způsobuje škody a vyžaduje okamžitý zásah. Evakuace, záchranné práce, krizový režim.

Pojišťovny často nedávají možnost sjednat nové pojištění v okamžiku, kdy je vyhlášen 2. nebo 3. stupeň. Pokud tedy chcete mít pojistku, musíte jednat v klidných časech.

Pojištění proti povodním a záplavám: Na co si dát pozor?

Připojištění: Základní pojištění domácnosti nebo nemovitosti nezahrnuje automaticky povodeň ani záplavu. Většinou je potřeba si je výslovně připojistit.

Čekací lhůta: Pojištění nezačne platit hned – může mít karenci (např. 10–30 dní), během které nebudete kryti.

Výluky a limity: Přečtěte si pojistné podmínky. Může tam být limit třeba jen 50 000 Kč na škody z povodně, nebo výluka na sklepní prostory.

Online přehled: Většina pojišťoven dnes umožňuje sjednat pojištění online – a zároveň si i zobrazit rizikovost lokality v povodňové mapě online.

Závěrem: nenechte vodu překvapit

Žijeme v době, kdy se extrémní počasí objevuje častěji než dříve. Povodně už nejsou výjimečná událost, ale pravidelný problém některých oblastí Česka. Dobře nastavené pojištění vám může zachránit statisíce – ale jen pokud ho máte včas.

Zkrátka zkontrolujte svou pojistku, ověřte lokalitu v povodňové mapě a nepodceňujte riziko – voda si nevybírá.

Schváleno: Martin Thienel, Kalkulátor.cz