Jak zneplatnit půjčku, u které poskytovatel neověřil vaši úvěruschopnost?

Jak funguje posouzení úvěruschopnosti?

Posouzení úvěruschopnosti je klíčovou součástí poskytování spotřebitelského úvěru. Banky i nebankovní společnosti musí ověřit, zda budete schopni půjčku splácet, a to na základě dostatečných, spolehlivých a ověřených informací. Nestačí tedy jen vaše čestné prohlášení. Poskytovatel by měl pracovat například s výpisy z účtu, registry dlužníků i přehledem vašich příjmů a výdajů.

Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní, porušuje zákon o spotřebitelském úvěru. V takovém případě se můžete domáhat toho, že úvěr bude považován za neplatný, přesněji řečeno, že se na něj bude hledět, jako by byl od počátku sjednán za výrazně výhodnějších podmínek pro spotřebitele. V praxi se s nedostatečným posouzením úvěruschopnosti setkáte spíše u méně seriózních nebankovních poskytovatelů. Ti někdy neprověřují všechny závazky nebo skutečné výdaje klienta. Na první pohled se taková půjčka může zdát snadno dostupná, ale bývá vykoupena vysokými úroky a RPSN.

Co znamená zneplatnění půjčky a kdy se vyplatí?

Zneplatnění půjčky neznamená, že byste nemuseli vrátit vypůjčené peníze. Rozdíl je v tom, že poskytovatel ztrácí nárok na úroky a některé poplatky. V praxi tedy platí, že vrátíte pouze jistinu (to, co jste si skutečně půjčili) a poskytovatel vám musí vrátit zaplacené úroky a poplatky.

Důležité je, že dokud nepadne pravomocné rozhodnutí, musíte půjčku dál splácet podle smlouvy. Jinak riskujete sankce nebo soudní vymáhání.

Tento krok dává smysl především tehdy, pokud:

Kam se obrátit, pokud máte podezření?

Pokud máte podezření, že u vaší půjčky neproběhlo řádné posouzení úvěruschopnosti, je dobré situaci řešit co nejdříve. Pomoci vám mohou bezplatné dluhové poradny, nebo například organizace Člověk v tísni či místní charity. Projdou s vámi všechny stávající dluhy a navrhnou řešení finanční situace. Pomohou třeba domluvit splátkový kalendář u poskytovatele úvěru, vyřeší problémy s exekucí nebo zajistí oddlužení. A když narazí na úvěr, kde poskytovatel pochybil při posuzování úvěruschopnosti, předají případ finančnímu arbitrovi.

Finanční arbitr České republiky řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi. Jde o státem zřízený orgán, který nabízí mimosoudní řešení zdarma. Pokud se prokáže pochybení poskytovatele, může rozhodnout ve prospěch spotřebitele.

Půjčujte si zodpovědně

Zneplatnění úvěru berte jako krajní řešení, ne jako strategii. I v tomto případě totiž musíte vrátit půjčenou částku. Před sjednáním půjčky si proto vždy dobře spočítejte, zda ji zvládnete splácet, a to i v případě výpadku příjmů. Sledujte nejen úrokovou sazbu, ale hlavně RPSN, které zahrnuje všechny náklady.

Důležitý je také výběr poskytovatele. Seriózní instituce si vaši úvěruschopnost důkladně prověří, což je ve výsledku ochrana i pro vás. Pokud si nejste jistí výběrem, vyplatí se porovnat více nabídek a podmínek. Nevíte si rady? Zdarma pro vás porovnáme nabídky a vše vysvětlíme.