Kreditní karta: Výhody, nevýhody a jak ji správně používat

Kreditní karta může být užitečným pomocníkem při každodenních nákupech, cestování i jako krátkodobá finanční rezerva. Aby se ale opravdu vyplatila, je potřeba vědět, jak funguje bezúročné období, kdy se platí úroky a na co si dát při používání kreditní karty pozor.

Kreditní vs. debetní karta

Jednoduše řečeno: debetní kartou utrácíte vlastní peníze, kreditní kartou peníze banky. Na úvod bychom si měli udělat pořádek v pojmech, protože ovlivněni americkými filmy a seriály máme občas tendenci označovat všechny karty jako „kreditky“. Ve skutečnosti je třeba rozlišovat mezi kreditní a debetní kartou. Debetní je ta, kterou získáte ke svému běžnému účtu. Při platbách tu disponujete pouze s vlastními penězi, případně prostředky „vypůjčenými“ v rámci kontokorentu, ale tam teď zabředávat nebudeme. V tom spočívá hlavní a největší rozdíl. U kreditky totiž naopak pracujete s penězi konkrétní banky, která vám kartu vydala. Zjednodušeně řečeno platby, které pomocí kreditky provedete, neplatíte ze svého, ale teprve zpětně je splácíte své bance. Zatímco u debetní karty vás „brzdí“ zůstatek vašeho běžného účtu, s kreditkou můžete utratit kolik chcete – ovšem jen dokud nedosáhnete nastaveného limitu, který se zpravidla odvíjí od vašeho příjmu a bonity (tu kromě příjmů ovlivňují i splátky různých půjček a celkové výdaje domácnosti).

Pokud jde o možnosti využití, je to karta jako každá jiná. I s kreditkou můžete platit v obchodech a e-shopech, případně vybírat peníze z bankomatu. Vzhledem k vysokým poplatkům je ale lepší se výběrům hotovosti vyhnout a kartu využívat skutečně jen k platbám. V posledních letech banky stále častěji nabízejí také virtuální kreditní karty určené pro platby mobilem nebo na internetu. Fungují stejně jako klasická kreditní karta, pouze nemají plastovou podobu.

Jak kreditku splatit a co je to bezúročné období?

Peníze, které z karty vyčerpáte, samozřejmě musíte vrátit. Není třeba vracet je po každém nákupu, ale rozhodně byste to měli udělat v rámci termínů, které najdete ve své smlouvě. Jedině tak můžete využít takzvané bezúročné období. Jak už název napovídá, skutečně to znamená, že v takovém případě neplatíte žádné úroky a bance vrátíte jen tolik, kolik jste z karty zaplatili. Podmínky jednotlivých institucí se mohou trochu lišit, ale u většiny českých bank se setkáme s bezúročným obdobím nejčastěji 45 až 55 dní podle konkrétní banky. Pokud bezúročné období stihnete, pak je kreditka skvělým pomocníkem a její používání se vám vyplatí. V opačném případě ale zaplatíte poměrně vysoké úroky (často i kolem 20 % p.a.), proto je dobré si termíny pečlivě hlídat. Vždy je najdete ve svém měsíčním vyúčtování.

Největší výhody kreditní karty

Důvodů, proč si mnozí nemohou kreditní kartu vynachválit, je hned několik. V první řadě je třeba zmínit, že pokud dodržíte všechny termíny a peníze včas splácíte, pak vás platby kreditní kartou nestojí žádné peníze navíc. Kromě toho jsou tyto platby obecně považovány za bezpečnější. Protože kreditní karta není propojena s vaším běžným účtem, nehrozí krádež úspor a nikdy nelze vyčerpat víc, než jaký je na kartě limit. Bezpečnost ještě zvýšíte, když si svou kartu pojistíte. Nejen z těchto důvodů kreditku oceníte i při cestách do zahraničí. V řadě zemí je využití tohoto typu karet mnohem běžnější než u nás – a občas se dokonce může stát, že jinou než kreditní kartou nezaplatíte. Typickým příkladem je půjčení auta z půjčovny, kde je kreditka přímo vyžadována a depozit nelze zaplatit debetní kartou.

Dalším benefitem, který hovoří ve prospěch kreditek, je systém odměn za placení. Kromě nejrůznějších bonusů ve vybraných obchodech tu většinou máte i cashback, kdy se vám vrátí nejčastěji jedno procento z platby, ale výše cashbacku i podmínky jeho získání se liší podle konkrétní banky a typu karty. Některé banky nabízejí cashback u všech plateb, jiné pouze u plateb v zahraničí. Pokud často cestujete, pak vás mohou zajímat i další bonusy, které spolu s kartou získáte. Součástí některých nabídek je cestovní pojištění, případně pak volné či zvýhodněné vstupy do vybraných letištních salonků. Dalším zajímavým benefitem může být prodloužená záruka na kreditkou nakoupené zboží a nebo jiné pojistky podle toho, co vám vaše banka nabídne - třeba pojištění ztráty klíčů. Některé kreditní karty nabízejí také pojištění nákupů nebo ochranu při internetových platbách.

Podmínky se v závislosti na bance mohou lišit, proto se vyplatí srovnávat a vybrat si takový produkt, který odpovídá vašim potřebám a požadavkům.

Nevýhody kreditky aneb na co si dát pozor?

Jak už to bývá, ani v případě kreditek není vše zalité sluncem – a karta má i své mínusy. Mezi největší nevýhody patří už zmíněné vysoké poplatky při výběrech z bankomatu. Navíc na výběry hotovosti se často vůbec nevztahuje bezúročné období, proto je lepší se jim zcela vyhnout. Další „nepříjemností“ jsou rovněž zmiňované vysoké úroky při propásnutí bezúročného období. Je třeba mít na paměti, že kreditka je sice dobrým sluhou, ale také umí být pořádně zlým pánem. Pokud nemáte své finance pod kontrolou a nezvládáte včas splácet závazky, kreditní kartě se raději obloukem vyhněte. Kreditka nemá být půjčkou v pravém slova smyslu, ale spíše nástrojem k bezpečnějším a výhodnějším platbám. Samozřejmě dobře poslouží k překlenutí období před výplatou, vždy je ale třeba mít jistotu, že půjčenou částku zvládnete po výplatě bez problémů vrátit.

V neposlední řadě je dobré vědět, že kreditka – i ta nevyužívaná – ovlivňuje vaši bonitu. Pokud budete žádat o větší úvěr nebo hypotéku, banka bude zkoumat nejen vaše příjmy, ale také výdaje a finanční závazky. Kreditka pak takové hodnocení přirozeně ovlivní. Při žádosti o hypotéku nebo jiný úvěr banka zpravidla zohledňuje schválený úvěrový limit kreditní karty, i když ji aktivně nevyužíváte. Pokud ji už nepotřebujete, může být vhodné ji před žádostí o větší úvěr zrušit. S tím je tedy třeba počítat a kartu zařizovat opravdu jen tehdy, když ji plánujete aktivně využívat a hlavně včas a poctivě splácet.

Kdy se kreditní karta opravdu vyplatí?

Kreditní karta dává největší smysl lidem, kteří pravidelně platí kartou, využívají bezúročné období a každý měsíc splatí celou dlužnou částku. V takovém případě mohou čerpat různé bonusy, cashback nebo cestovní benefity, aniž by platili úroky.