Jan Strmiska | 25. 8. 2020

Elektromobily mají 2× levnější povinné ručení než auta na spalovací motor. Kdy se to otočí?

Je povinné ručení pro elektroauta levnější, protože jsou řidiči elektroaut uvědomělí andílci, kteří vůbec nebourají? Nebo je to všechno tak nové, že nikdo neví?

Elektrická auta jsou sice mediálně viditelná všude, ale v praxi je to zatím směšně minoritní věc. V roce 2018 řešily pojišťovny v ČR jen 95 pojistných záležitostí elektromobilů. Počty ale letí nahoru. Na světě teď jezdí odhadem sedm milionů elektrovozů. Za deset let by jich mělo být podle odhadů až 100 milionů. Existují i ambicióznější vize. Lobbistická kampaň EV30@30 sní o tom, mít na silnicích v té době aut už dvojnásobek. Jenže tohle všechno jsou ještě předkoronavirové odhady. Kolik jich bude skutečně, je otázkou. Rozvoj elektromobility je čistě politická věc, a jak všichni víme, politická vůle je vrtkavá.



A jaký je zatím trend?

Přesně kopíruje státní podporu a dotace. Například v Číně díky obrovským dotacím posledních 10 let prodeje elektroaut raketově rostly. Jenže na konci roku 2019 vláda významně snížila pobídky a elektrické vozy se okamžitě přestaly prodávat. Počet EV prodaných v Číně klesl v lednu 2020 oproti předchozímu roku podle údajů Čínské asociace výrobců automobilů o 54 %. A Čína je pro elektrovozy největší trh na světě (až druhá je EU).



A co s tím má společného pojištění?

Mnoho. Elektrická auta jsou natolik nová technologie, že pojišťovny dosud nevědí, jak nastavit hodnoty pojistek. Momentální situace v ČR je už několik let taková, že pojišťovny nemají speciální tarify na elektrovozy, a tak vám počítají tarif podle nejnižší kubatury v ceníku. Takže ve srovnání se stejně výkonným vozem se spalovacím motorem majitel spalovacího auta nyní zaplatí až 3× více na povinném ručení než „elektrikář“. A v podstatě totéž platí, i pokud pojišťovna speciální elektrotarif má.



Příklad povinného ručení stejně výkonného auta u Kooperativy:

VW Golf 1,5 TSI = 4186 Kč

VW eGolf = 2674 Kč



To všechno se brzo změní

Začínáme se ale dostávat do fáze, kdy pojišťovny začínají mít už dostatek podkladů pro to, aby nastavily reálné ceny, na kterých nebudou prodělávat. Svou analytickou zprávu právě vydala pojišťovna Allianz. Ve zprávě Allianz Global Corporate & Specialty rovnou varuje, že rostoucí složitost dodavatelských řetězců a používání nových technologií bude mít výrazný dopad na pojištění odpovědnosti za škodu. Havarijní pojištění je už teď pro elektroauta výrazně dražší než pro konvenční.



Největší slabina celého konceptu elektromobility. Kdy budou konečně pořádné baterky? Foto: Shutterstock



Co je u elektroaut za problém?

Jsou to samozřejmě výrazně dražší náklady na opravu, ale i úplně nové hrozby. Především požární a počítačové. Kdo zodpovídá za škodu způsobenou hacknutým systémem auta? Hacker, výrobce, provozovatel, nebo řidič? To bude ale problém časem se všemi auty využívající autonomní prvky řízení.

Allianz se také děsí problémů týkajících se udržitelného získávání a likvidace kritických součástí a surovin pro baterie. Auto s poškozenou baterií je podle zprávy Allianz v podstatě bezcenné. Baterie je klíčový komponent a to souvisí i s její životností. Ta se uvádí v rozmezí 8 až 10 let, ale v případě častého rychlonabíjení se zkracuje. Kdo potom nese zodpovědnost za to, že se auto stane bezcenným? Není to úplně jasné.



Je to bezpečné?

Testy laboratoří Allianz (AZT Automotive) ukázaly, že vysokonapěťové rozvody těchto automobilů jsou dobře chráněny a při většině nehod nezpůsobují riziko. Stejně to vychází i z crash testů organizaci DEKRA.

Ze statistik dokonce vyplývá, že jsou elektrická auta méně účastníky nehod. Ale to je jen tím, že jezdí na krátké vzdálenosti a i celkově najedou málo kilometrů. Kdykoli ale dojde k nějakému poškození, je oprava dražší než u konvenčních aut.



Ohnivá hrozba

Vadné elektrické součásti a zkraty mohou stejně jako u konvenčních vozidel způsobit požár. Lithium-iontové baterie mohou hořet v případě kdy jsou poškozené, přebité nebo vystavené vysokým teplotám.

Jenže požáry vysokonapěťových baterií mohou být velmi intenzivní a obtížně uhasitelné. Mohou také uvolňovat vysoké úrovně toxických plynů. Mohou trvat až 24 hodin nebo déle. A to jsou pro pojišťovnu náklady navíc.



DEKRA otestovala crash testy elektrických vozů a všechno vychází podobně jako u aut se spalovacími motory. Foto: Profimedia



Může se to stát ekologickou hrozbou

Vzhledem k rychlému nasazení této technologie budou muset výrobci postupovat udržitelně i při výrobě. Technologie výroby baterií povede k obrovskému nárůstu poptávky po kobaltu a lithiu. Za 5 let se dodávka lithia ztrojnásobí. Proto bude nezbytná účinná recyklace a opětovné použití materiálů. A už vůbec nemluvě o problému toho, když nebudou součásti správně zlikvidovány. Bude to nějak zohledněno v ceně pojistky?



Tahle auta můžou být první roky šmejdy

Zpráva Allianz se také obává toho, že prudký nástup nové technologie bude doprovázet ještě nástup 3D/4D tisku, což může znamenat velké problémy s kvalitou (vzpomeňme na Teslu).

Celkově máme očekávat časté stahování riskantních aut z trhu a přetahování se nad tím, kdo vůbec nese zodpovědnost za nějakou závadu.



Proč jsou ale teď pojistky na elektroauta teď tak levné?

Jan Marek z Generali České pojišťovny k tomu říká, že je to dočasná doba a vlastně čistě altruismus. „Elektromobily se pohybují hlavně ve městech, kde možnost mnohdy bleskové akcelerace dostává řidiče a jejich auta do poměrně složitých situací, následky nehod tak bývají větší právě kvůli tomu, že se stávají ve vyšší rychlosti. Proto z čistě matematického pohledu by naopak pojistné elektromobilů mělo být spíše vyšší než u vozidel s konvenčním pohonem. Nechceme negativně ovlivňovat tento segment vozidel s ohledem na jejich ekologický přínos (hlavně) ve městech, proto u nich držíme standardní sazby.“



Zatím si tedy můžete s vaší Teslou užívat levného povinného ručení, ale svět pojišťovnictví současně zůstává konzervativním. Bonusy, malusy, věk řidiče, stáří auta, region, tohle všechno se bude zohledňovat stále. Je otázkou času, kdy skončí doba hájení a vezmou si to zpět.