Půjčka, kontokorent nebo kreditní karta? Jak vybrat správný typ úvěru

Pro začátek je potřeba říct, čím se tyto jednotlivé instrumenty liší. Spotřebitelský úvěr je finanční produkt, který umožňuje jednotlivcům půjčit si peníze od finančních institucí. Spotřebitelské úvěry jsou zpravidla poskytovány na předem určenou dobu s neměnným úrokem a pravidelnými měsíčními splátkami. Tento druh úvěru si lidé nejčastěji berou na rekonstrukci bytu či domu nebo koupi auta. Oproti tomu kontokorent a kreditní karta slouží spíše pro zahojení krátkodobých potíží nebo nečekaných výdajů a neočekává se, že je budete splácet v horizontu let, ale spíše měsíců či v některých případech i pouhých dnů. Pojďme ale popořadě.

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr patří mezi nejčastější typy půjček. Využívá se zejména na financování větších výdajů, jako je rekonstrukce bydlení, vybavení domácnosti, nákup automobilu nebo konsolidace stávajících závazků. Výhodou bývá předem známá výše splátky, pevně stanovená doba splácení a zpravidla nižší úroková sazba než u kreditních karet nebo kontokorentů.

Nevýhodou je, že spotřebitelský úvěr obvykle musí banka schválit svými interními procesy, což nějakou dobu trvá. Na druhou stranu díky digitalizaci osobních údajů i možnosti institucí nahlížet do registrů se tato doba zkracuje z několika dnů až na pouhé desítky minut, kdy je banka či jiná instituce schopna vám úvěr schválit. Jistou nevýhodou také může být, že pevné splátky nejsou flexibilní a neumožňují pružnost dle potřeb klienta.

Pozor na zbytečné dluhy: Češi jsou v nich bohužel experti

Kdy použít kontokorent?

Kontokorent bývá vhodný především jako krátkodobá finanční rezerva. Je to úvěrový rámec poskytnutý bankou, který umožňuje majiteli účtu překročit zůstatek až do předem schváleného limitu. To klientovi poskytuje jistou flexibilitu v momentě, kdy vyčerpá svoje prostředky a do výplaty mu zbývá pár dní. Pak se může hodit krátkodobá půjčka formou kontokorentu, kterou spotřebitel zpravidla vrací zpět hned s následující výplatou. Kontokorent má většinou vyšší úrokovou sazbu, než spotřebitelský úvěr. Neměl by sloužit jako dlouhodobé řešení nedostatku peněz. Kvůli vyšším úrokům se vyplatí přečerpaný limit co nejrychleji doplnit.

Kontokorent je výhodný pro řešení krátkodobých potřeb či překlenutí doby mezi dvěma výplatami, když vás zrovna potkají nečekané výdaje a dojdou vám finanční prostředky na běžný život. Výhodou je tedy flexibilita financí a také to, že pokud zrovna finanční prostředky nad rámec nečerpáte, zpravidla neplatíte žádné poplatky. Nevýhodou pak jsou obvykle vyšší úroky a hrozba dluhové spirály, která vás teoreticky může potkat, když s kontokorentem budete nakládat neopatrně.

Když se předlužíte: Řešením je konsolidace

Kdy se vyplatí kreditní karta?

Kreditní karta nebo kreditní účet je forma tzv. revolvingového úvěru. To znamená, že klient má k dispozici předem schválený limit na účtu a kartě, který může přečerpat. Výhodou je, že kreditní kartou lze nejen hradit zboží a služby, ale také vybírat hotovost. Útrata je obvykle splatná na konci každého zúčtovacího období (zpravidla měsíc), kdy má klient možnost buď uhradit zpět na kreditní účet celou částku, nebo jen její poměrnou část jako formu splátky. Zbytek je pak přenesen do dalšího období, obvykle s připočtením vyšších úroků za neuhrazenou částku. Oproti kontokorentu má kreditní karta jednu významnou výhodu, bezúročné období. Pokud celou vyčerpanou částku splatíte včas, nemusíte platit žádné úroky. Délka bezúročného období se liší podle banky a běžně se pohybuje mezi 45 a 55 dny.

Kreditní karta vám umožňuje mít finanční rezervu pro případ nutných nákupů nebo jiných výdajů. Hodí se pro menší či středně velké nákupy, k těm velkým pak slouží spíše spotřebitelský úvěr. Výhodou kreditky také je, že nabízí možnosti různých odměn a slev. Některé instituce si navíc neúčtují žádné poplatky, když kreditní účet dorovnáte do určité doby, takže teoreticky můžete kreditku užívat roky zadarmo. Nevýhodou jsou často velmi vysoké úroky, riziko přeúvěrování a vysoké poplatky za pozdní splacení. I u kreditních karet existuje riziko vážné dluhové pasti, je proto třeba užívat ji, jen když je to nezbytně nutné. Více o kreditních kartách zde.

Shrnutí: Jaký je rozdíl mezi kontokorentem a kreditní kartou?

Přestože oba produkty slouží jako finanční rezerva, fungují odlišně. Kontokorent je navázán přímo na běžný účet a umožňuje jít do mínusu. Kreditní karta představuje samostatný úvěrový rámec, který můžete využívat opakovaně. Hlavní výhodou kreditní karty bývá bezúročné období, zatímco kontokorent nabízí jednodušší a rychlejší přístup k penězům.

Další možnost: Odložení platby

V posledních letech se rozšířily také odložené platby typu „Nakup teď, zaplať později“. Pokud jsou využívány zodpovědně a částku uhradíte ve stanoveném termínu, mohou představovat alternativu ke kreditní kartě. Při opakovaném využívání nebo nesplácení však mohou vést k podobným problémům jako jiné formy zadlužení.

Který typ úvěru zvolit? Rychlé srovnání

Závěrem

Vždycky je lepší, je-li to jen trochu možné, přečkat těžké časy bez úvěru. Když už to ale skutečně jinak nejde, dobře zvažte, který typ pomoci je pro vás nejvýhodnější. V některých případech, jako např. rekonstrukce bytu, která je na desítky let, se vyplatí spíše spotřebitelský úvěr, který vám umožní půjčit si více peněz s nízkým úrokem a přijatelnými splátkami. Pokud potřebujete překlenout krátké období do další výplaty, může být vhodným řešením kontokorent nebo kreditní karta. Pro financování větších výdajů bývá zpravidla výhodnější klasický spotřebitelský úvěr. Vždy si ale porovnejte nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN, poplatky a podmínky splácení. Jen tak získáte skutečný přehled o tom, kolik vás půjčka bude stát. S každým úvěrem ale nakládejte opatrně a zodpovědně, abyste se ve finále nedostali do ještě větších potíží.