Martin Thienel | 1. 7. 2026
Totální škoda: Proč nikdy nedostanete tolik, kolik čekáte?
Auto na odpis, ale pojišťovna zdaleka nevyplatí tolik, kolik jste za něj před pár lety dali. Běžný scénář, který už zaskočil nejednoho majitele. Proč se to děje, jak se pojistné plnění počítá a co dělat, abyste podobnému rozčarování předešli?
Shrnout pomocí AITo nejdůležitější, co by vám nemělo utéct
Co je totální škoda na autě?
Totální škody na autech nejsou až tak neobvyklým jevem. Dochází k nim nejen při krádežích, ale také při nehodách. Zvlášť u starších vozů s nižší hodnotou stačí relativně malý ťukanec a auto je na odpis. Totální škodu pojišťovna vyhlásí ve chvíli, kdy je auto natolik poškozené, že jeho oprava nepomůže, nebo se jednoduše nevyplatí. Rozlišujeme dva typy totálních škod:
Jak se počítá totální škoda?
Lidé si často myslí, že jim pojišťovna vyplatí přesně tolik, kolik za auto před pár lety zaplatili. To je bohužel častý omyl, realita je jiná. A pro majitele aut o něco méně výhodná.
Vzoreček vypadá následovně:
Pojistné plnění = obvyklá cena vozu – hodnota vraku – spoluúčast
Ukažme si to na příkladu dva roky starého auta, které majitel pořizoval za rovný milion korun. Po dvou letech jeho obvyklá cena klesla na 700.000 Kč, vrak má hodnotu 70.000 Kč a v pojištění je nastavená 10% spoluúčast. Majitel auta tak v případě totální škody dostane od pojišťovny 567.000 Kč. Přičíst si k tomu může cenu, za kterou prodá vrak, k původnímu milionu se ovšem ani zdaleka nedostane. To je chvíle, kdy obvykle přichází jisté rozčarování. Většina majitelů počítá, že dostane víc, bohužel auta ztrácejí hodnotu rychleji, než se na první pohled zdá.
Někdy ale může pochybit i pojišťovna. Pokud máte pocit, že hodnotu špatně spočítala, nebojte se ozvat. Je možné, že při základním výpočtu nezohlednila nadstandardní výbavu nebo nedávno provedené úpravy, které hodnotu zvyšují. Proto máte právo s návrhem nesouhlasit a požádat o oponentní znalecký posudek, případně se obrátit na advokáta. Výjimkou nejsou případy, kdy se hodnota dodatečně zvýší o desítky tisíc korun, takže pokud máte pochybnosti, nenechte se odbýt.
Jak podobným problémům předcházet?
Existují i způsoby, jak nižšímu pojistnému plnění zabránit ještě předtím, než k nějaké škodě vůbec dojde. Tím nejspolehlivějším je takzvané GAP pojištění, které dorovná rozdíl mezi obvyklou cenou auta v době pojistné události a jeho pořizovací cenou. Uplatňuje se při odcizení nebo právě totálních škodách. Je to ovšem pojištění určené především pro novější auta, některé pojišťovny mívají omezené vstupní stáří vozu (například na dva roky). Pokud tedy na pojištění „dosáhnete“, pak s GAPem určitě neváhejte.
Pozor si dejte také na podmínky vašeho havarijního pojištění nebo sjednaných připojištění. Někdy mohou pojišťovny uplatňovat jisté limity. Například tehdy, když k totální škodě dojde při srážce se zvířetem, kvůli vandalismu nebo vlivem povětrnostních podmínek. Proto čtěte podmínky a pojištění dobře vybírejte. Rádi vám s tím pomůžeme, stejně jako s vyhledáním nejvýhodnější nabídky.