K čemu slouží scoring u banky a jak si ho vylepšit?

Jak funguje scoring banky a posouzení úvěruschopnosti

Půjčovat bychom si měli vždy uvážlivě, to se týká i výběru půjček a institucí. I menší půjčka vás může zadlužit na celý život a vypořádat se s jejími následky nemusí být snadné. Platí jasná úměra, že půjčka je pro vás tím bezpečnější, čím více si vás banka „proklepne“ a prozkoumá vaši bonitu. Naopak, pokud poskytovatel půjčky přistupuje k prověření bonity klienta lehkovážně a nedůkladně, znamená to, že jde do většího rizika, za které si nechá patřičně zaplatit. Nejen že se vám splácení patřičně prodraží, ale může vás přivést dokonce až do krachu, neboť podmínky jsou nastavené velmi tvrdě. Správná banka chce mít v první řadě jistotu, že půjčku vrátíte a že jsou vaše příjmy dostatečné. Proto ihned po přijetí žádosti o půjčku přistoupí k prověření bonity, tedy ke scoringu žadatele. Kvůli horší bonitě žadatele banka, či jiná finanční instituce žádost o půjčku zamítne, případně si za zvýšené riziko nechá zaplatit a navýší cenu půjčky, tedy procento úroku. Kritéria pro dostatečnou bonitu žádná banka nezveřejňuje, jde o interní předpis, který znají jen její zaměstnanci, kteří jsou vázáni mlčenlivostí.

Bankovní scoring: každá banka hodnotí klienta jinak

To, zda je pro danou bank dosažená bonita dostatečná, závisí vždy na vnitřních směrnicích banky. Posouzení rizikovosti zákazníka je různé, zatímco některá bance může stačit, jiná banka žadatele odmítne. Míra posuzování bonity u žadatele o půjčku je různá podle výše půjčky. Pokud půjde o menší půjčku, pak banka prověří jen několik ukazatelů, pokud půjde o hypotéku v hodnotě několik miliónů, pak bude prověřování důkladnější.

Co všechno ovlivňuje scoring a bonitu žadatele?

Při zjišťování scoringu se v první řadě prověřují příjmy žadatele, dále pak jeho závazky, tedy to, kolik a jaké dluhy splácí. Banka posuzuje také typ a stabilitu příjmu. Jinak může hodnotit například zaměstnanecký příjem a jinak příjmy podnikatele, důležité jsou ale vždy konkrétní okolnosti žadatele. Jako úplný základ se vždy posuzují nesplacené půjčky. Prověřují se záznamy v bankovních (poskytnuté půjčky), i nebankovních registrech, tedy to, zda měl dotyčný problémy s platbami za energie, nebo telekomunikační služby. Údaje v úvěrových registrech se nevymazávají automaticky po třech letech od uhrazení dluhu. Například v BRKI a NRKI se informace o úvěru zpracovávají po dobu trvání úvěrového vztahu a ještě čtyři roky po jeho ukončení. Doba uchování se může lišit podle typu registru a konkrétního údaje.

Které závazky se u scoringu prověřují?

Jaké dokumenty předkládáte ke scoringu a posouzení schopnosti splácet?

Jak si zlepšit scoring u banky

Pokud vám banka odmítne půjčku poskytnout z důvodu nedostatečné bonity, neznamená to, že máte navždy u banky „škraloup“, že vám půjčku již nikdy neposkytne a že o ni nemůžete ani požádat. Je tomu právě naopak. Za zamítnutí půjčky se není třeba nijak stydět, může sloužit i jako podnět pro zlepšení osobní výchozí situace. Zlepšit si svou bonitu může žadatel:

Pomoci může také omezení nebo zrušení nevyužívaných úvěrových limitů, například u kreditních karet nebo kontokorentů. I když je právě nečerpáte, mohou být při posuzování vaší úvěruschopnosti relevantní.

Mikropůjčky a půjčky bez doložení příjmů: opravdu existují?

Někteří poskytovatelé lákají na rychlé mikropůjčky bez doložení příjmů nebo dokonce bez nahlížení do registrů. Je ale důležité vědět, že poskytovatel spotřebitelského úvěru musí před jeho poskytnutím posoudit úvěruschopnost žadatele. Nabídky slibující úvěr prakticky bez ověření schopnosti splácet proto mohou být varovným signálem

Jak vybírat mikropůjčku – jde o půjčku bez nahlížení do registru?

Pokud nelze vaši urgentní situaci řešit opravdu jinak, než abyste zažádali o mikropůjčku, volte velmi odpovědně. Mikropůjčky mohou na první pohled vypadat velmi výhodně a napoprvé se někdy nabízejí s minimálním úrokem. Je třeba si ale uvědomit, že v případě jakéhokoliv porušení splácení následují velmi vysoké penále. To může dlužníka uvrhnout do situace, kdy nedokáže půjčku splácet a jeho zatížení ještě dále roste. Mikropůjčky by tedy měly přicházet do úvahy pouze tehdy, pokud se jedná o částku, kterou lze bezpečně z další výplaty pokrýt a splatit. Poskytovatelé mikropůjček se mezi sebou liší. Zatímco někteří nabízejí ještě únosné ačkoliv velmi tvrdé podmínky, jiní poskytovatelé chtějí dlužníka vyloženě obrat a jejich podmínky jsou zcela drakonické. Proto vždy pečlivě podmínky půjčky prostudujte, pozornost věnujte zejména penále a poplatkům za nedodržení splátek. Ani u mikropůjček se poskytovatel nemůže posouzení úvěruschopnosti jednoduše vyhnout. Rozsah ověřování se může lišit podle konkrétního úvěru a poskytovatele, vždy ale platí, že před poskytnutím spotřebitelského úvěru musí být schopnost žadatele splácet řádně posouzena.