Jan Strmiska | 15. 9. 2020

8 trendů českého pojišťovnictví v době koronaviru

Jak je na tom v korona krizi pojištění? Vydělá na změnách zákazník?

Některému průmyslu krize pomohla a jiné potápí do hlubin. Pojišťovnám se samozřejmě zvedly náklady, které budou muset někde nahradit, a nakonec je zaplatíme my. Na druhou stranu, díky automatizaci a úplně novému přístupu k dosud konzervativním službám („to se, paninko, musí udělat jen na pobočce“) se trh vyčistí od komplikovanosti, zbytečných služeb, které nikdo nepotřeboval, maskovaných ve sto stránkových smlouvách, a nastoupí jednoduché, rychlé, servisní organizace fungující na lowcost principech. Podobně jako Zara, H&M, Primark a NewYorker smetli před lety značkovou módu, aby je v zápětí nahradili ještě úspornější online prodejci.

A staří velcí se budou muset přizpůsobit, nebo zahynou. V řádu měsíců a let nás prostě čeká pojišťovácké zemětřesení. Jak moc jsou na něj pojišťovny pojištěny? Předkládáme trendy, které ovlivní zákazníky i pojišťovny.

1/ Pojištění založené na jeho používání

Tohle je jedna z předních technologických novinek současnosti. V zahraničí už jsou pojišťovny, které začaly klientům vracet peníze za pojištění aut, pokud je nepoužívají. To právě nastalo nyní v období krize. Tomuto principu se říká Usage Based insurance – UBI. Pokud měli lidé pojištění založené na počtu najetých kilometrů, mohou teď v koroně dostat část peněz zpět. Dvě pojišťovny v USA už za duben a květen vrátily na pojistném 800 milionů dolarů. U nás jsme zatím v primitivní fázi, kdy například Kooperativa nabízí možnost platit pojištění motocyklu jen v letní sezóně, kdy se na motocyklu obyčejně jezdí. Kdy ale už přijde doba, kdy se automaticky pojistíte jen na daný den pouze tím, že nastartujete motor? 

2/ Individualizace. Každý má jiné ceny

Dnes je běžné čím dál detailnější nastavení pojistky přesně podle konkrétních možností klienta. Už to není jedna cena pro všechny, ale díky technologii je možné zkoumat každého zákazníka. Jak moc se o sebe stará, jak často využívá auto, jak je to s jeho domem kteroukoli minutu atd. Souvisí to samozřejmě s předchozím bodem. Dnes máme veškeré pojištění zřízeno formou permanentního předplatného. Technologie ale už umožňuje platit jen za faktické používání. Někdo na tom prodělá a jiný vydělá, ale je to určitě spravedlivější.

3/ Digitalizace a automatizace

O tom se mluví roky, ale teprve korona zlomila největší bariéry. A platí to především pro neviditelný provoz pojišťoven. Práce na home office a porady digitální formou jsou najednou možné všude. A čím víc digitální firma uvnitř, tím víc digitální i navenek. Stejně tak bude na digitál přecházet i komunikace se zákazníky. Budou rozdíly mezi typy produktů. Dnes si už nikdo nepotřebuje jít založit účet do banky. Od toho je mobil. Bankovní služby se už fakticky vůbec ničím neliší od nákupu rohlíků na e-shopu. U životního pojištění ale dosud digitální asistent není dost dobrý. Všechny tyto digitální modernizace jsou samozřejmě navázány na služby e-Governmentu. Pokud můžete i volit digitálně, je situace v myšlení lidí jiná, než když musíte s každou hloupostí „na počtu“. V této souvislosti je vyloženě směšná „modernizace“ EU u změny zelených karet na bílé, „aby si je každý řidič mohl vytisknout“. Digitální svět už je mezitím jinde.

4/ Životko se bude prodávat víc rizikové

Investiční a spořicí varianty životního pojištění budou klesat na popularitě a nastupovat budou stále více riziková životka. Dají se mnohem lépe prodat přes internet a dávají větší smysl. Navíc už začínají všichni chápat, že pojištění a vydělávání peněz jsou dvě různé věci.

5/ Motivace ke zdravému životnímu stylu

Už dnes některé životní pojišťovny v ČR poskytují svým klientům slevy, pokud nekouří, sportují nebo chodí na pravidelné prohlídky. V tomto ohledu nás čeká opravdový boom. Souvisí to s trendem individualizace. Pojišťovny výměnou za naši ztrátu soukromí budou v reálném čase upravovat výši pojistného na základě našeho chování. Podobně jako nám Google za naše data poskytuje nejrůznější služby zdarma, pojišťovny začínají pečlivěji sledovat náš zdravotní stav výměnou za slevy na pojistném. Jistě se dočkáme i pojištění zdarma za naprostý obchod s našimi daty. První pokusy už předvedl Facebook. Všechno tohle je napojené na fitness náramky a chytré telefony. Proto se po tom tak vrhají přední technologické společnosti a zatím mají dobře našlápnuto. Jestliže pojištění znamená práci s daty a jsou tu firmy jako Google, Facebook nebo Amazon, disponující nejrozvinutějšími systémy umělé inteligence na světě a současně neuvěřitelně podrobnými informacemi o svých potenciálních klientech... na straně současných pojišťoven už pak zůstává pouze tradice.

6/ Koučování na dálku

Pojišťovny nás chtějí zkoumat proto, aby věděly, jak moc na hraně žijeme. Ale současně nás chtějí mít také co nejzdravější, aby nemusely platit za naše hříchy. Takže co je obrovský trend v medicíně? Telemedicína. Online lékaři, poradci a stanovení diagnózy na dálku bude brzo samozřejmostí. Stačí se podívat na rozvoj českého projektu ulekare.cz. Další úroveň je předpovídání a prevence. A stejně to funguje i u nemovitostí a aut. Máte svůj dům připojený na vševidoucí oko? Dostanete slevu. Máte svůj automobil neustále online a pod automatickou kontrolou pojišťovny? Pojišťovna sleduje, jestli nejezdíte příliš rychle a riskantně a jestli je vůz v pořádku. Pokud se to nezvrhne ve Velkého bratra (a to nikdy nevíte), pojišťovna ušetří na nižších nákladech a vy dostanete nižší cenu. Ve finále to není nic jiného než optimalizace nákladů.

7/ Pojištění zdraží kvůli smart zařízením

Pojišťovny budou muset brzy reagovat na nárůst čím dál většího počtu chytrých spotřebičů v domácnostech. Navíc připojených na internet. Nebezpečí chyby „chytrých“ zařízení se bude stále zvětšovat. Máme tu i hackerské útoky, malware a další novodobé hrozby. Svoje životy a majetek tak sice stále lépe dokážeme ochránit proti starým hrozbám, ale zase přicházejí hrozby nové. Kdo zaplatí, když se váš autopilot v Tesle splete a někoho přejede? Co když se do vašeho auta, domova nebo vaší osobní elektroniky dostanou hackeři a napáchají nenapravitelné škody? Nedávné útoky na nemocnice i v České republice ukázaly naši zranitelnost. Pojištění kybernetických rizik, to bude jednou nové povinné ručení.

8/ Regulace bude dusit trh

Samy pojišťovny se děsí čím dál větších regulací. Doslova miliony zákonů a nařízení, které nikdo ani nezná, už nyní negativně ovlivňují veškeré podnikání. V už tak dost konzervativním byznysu pojišťoven ale tohle může být devastující. K tomu se přidávají aktuálně příliš nízké úrokové sazby, což pro pojišťovny znamená problém v příjmech a potenciálně další riziko krachu.

9/ Bezpečnější zprostředkovatelé

Skončíme něčím pozitivním. Nové zákony i digitální prostředí zprůhlední trh. U některých typů služeb zmizí prostředníci, tak jako se to děje u cestovního pojištění, jinde posílí role důvěryhodných makléřů. A také místo poradců nastoupí umělá inteligence (která nás zná nejlépe). A jsme zpátky u šance technologických gigantů naprosto zvrátit dnešní pojišťovací pravidla a svět pojištění. Čeká nás vzrušující doba plná změn. Asi je lepší se pojistit alespoň proti těm překvapením, která můžeme odhadnout.

O nás: Kalkulátor.cz je srovnávač elektřiny, plynu, brzy i pojištění a mnohem víc. Je to první projekt podobného typu v ČR, který je opravdu fér. Chceme s ním energošmejdy konečně zatlačit do kouta. Na Kalkulátoru všechyn výpočty fungují okamžitě, celé a bez ukecávání do telefonu.

Můžete tak teď na energiích ušetřit tisíce korun ročně. Naše výpočty zahrnují všechny aktuálně dostupné tarify na trhu a u vybraných dodavatelů energií jsme schopni zajistit plynulý přechod bez jakékoli vaší námahy. Neplatíte nic navíc, k ničemu se u nás nezavazujete, peníze na náš provoz získáváme jinak. Smlouvu máte přímo s dodavatelem jakého si vyberete. Spočítejte si svou slevu ihned v našem kalkulátoru energií.