31. 7. 2020

Koronakrize nás školí: jak si správně nastavit domácí finance

Koronakrize ukázala, že mnoho lidí nemyslí na zadní kolečka. Kolik si z výplaty nechávat na aktuální spotřebu, na náhlé výdaje, na dlouhodobou rezervu a kolik na důchod? Poradíme.

První pravidlo, jak si rozdělit výplatu, je jednoduché: 10–20–30–40. Tzn. 10 % příjmu odkládat na krátkodobou pohotovostní rezervu, když se třeba pokazí pračka, myčka atd., 20 % na dlouhodobou rezervu, jako je spoření na důchod, pro děti, na splacení hypotéky atd., 30 % pak potřebujete na výdaje za bydlení a 40 % na pravidelnou měsíční spotřebu rodiny jako jídlo, oblečení, koníčky, zábavu, sport, kino, auto. 



Ale kdo z nás to má?

Už samo použití této poučky dokáže velmi dobře v základu rozvrstvit příjmy a výdaje tak, aby vznikaly potřebné rezervy a peníze nepadly jen na okamžitou spotřebu. Jak ale vyplývá z dat Českého statistického úřadu, ještě pořád dost lidí se tímto jednoduchým pravidlem neřídí. Ať už proto, že nemají finanční disciplínu, nebo jim prostě po uhrazení všech nutných výdajů nic nezbude. Statistiky říkají, že 25 až 30 procent českých domácností nedokáže uhradit nenadálý výdaj ve výši 10 000 Kč. 



Kontokorent není výplata

Než budete dostatečně disciplinovaní, abyste vytvářeli rezervy, rozhodně si neberte žádný úvěr typu kontokorent nebo kreditní karta, se kterými se dá bezhlavě utrácet. Má se to s nimi jako s ohněm – jsou dobrými sluhy, ale zlými pány. Hodí se už pro „finančně uvědomělé“, kteří s nimi vykrývají krátkodobé propady v příjmu, jež ale dokážou relativně rychle zpět doplatit.



Které finanční produkty vybrat

Pro krátkodobou rezervu, která slouží k pokrytí několika měsíců až jednoho roku v případě výpadku příjmu, se hodí spořicí účet. Finance pro zajištění polštáře na delší dobu se budou skládat jednak z tvorby střednědobé rezervy pokrývající období na čtyři roky a jednak z dlouhodobé rezervy, která má pokrýt období od 5 let do konce produktivního věku, tedy zpravidla do 65 let. Střednědobou rezervu můžete například tvořit na termínovaném vkladu nebo stavebním spoření. Dlouhodobou rezervu už bude třeba vhodně doplnit investicemi a životním pojištěním, protože miliony korun, které by vám chyběly pro udržení životního standardu, neušetříte jen tak.



Mám ještě na spoření čas?

Už od opuštění školy by si měl člověk začít spořit na důchod. Spousta mladých to neřeší, protože to je daleko. Ale právě složené úročení (úroky z úroků) dělají z dlouhodobého hlediska zajímavé zhodnocení. Člověk na rozdíl od zvířat dokáže plánovat budoucnost. Tak této schopnosti využijme.



Riskujte zdravě a dravě

Při investování nesázejte všechno na jednu kartu, je nutná tzv. diverzifikace, tedy rozdělení peněz do různých nástrojů, regionů apod. Platí zde jednoznačně pravidlo, že kdo chce vyšší výnos, musí podstoupit vyšší riziko. 



Malé peníze dělají větší peníze

Investice však nejsou jen pro bohaté, do podílových fondů se dá vstoupit i s částkou 100 Kč. Ideální je nastavit si trvalý příkaz a už se o nic nestarat.

Pokud nepatříte mezi disciplinované „odkládače“ , existují také různé vychytávky. Třeba investování při každé platbě kartou, které nabízí například Equabank. Tam si můžete nastavit, jak často a jaké částky (například 10, 20 nebo 50 Kč) chcete střádat při každém placení kartou. Jakmile nastřádaná částka dosáhne 100 korun, peníze se investují. Nakupujete a současně investujete.



Šetření je nakonec menší stres

Pokud se hned na začátku nepustíte do úvěru na bydlení, pak si prostředky určené na bydlení můžete odložit a tvořit si rychle rezervu na akontaci, abyste dosáhli na lepší úrokovou sazbu hypotéky. Vyhněte se také zprvu neúčelovým spotřebitelským úvěrům na vybavení domácnosti, ale naučte se si na věci ušetřit.